Insolvence: Kompletní průvodce oddlužením 2026

Dluhy dokáží člověka dostat do situace, kdy nevidí žádné východisko. Neustálé telefonáty, exekuce, narůstající úroky a stres, který ovlivňuje práci i rodinu. Pokud se v tom poznáváte, existuje řešení.

Pomoc s insolvencí

Insolvence, lidově také jako oddlužení nebo osobní bankrot, je legální cesta, jak se zbavit dluhů a začít znovu s čistým štítem. Díky současným podmínkám je dnes dostupnější než kdy dříve a pro mnoho lidí představuje reálnou šanci, jak se během maximálně 3 let definitivně zbavit svých závazků.

Výhody insolvence

• Jedna měsíční splátka na všechny dluhy
• Zastavení vymáhání a to včetně exekucí
• Ukončení navyšování dluhu o úroky a penále
• Obvykle trvá maximálně 3 roky
• Zbytek dluhů může být odpuštěn

Dále Vám na této stránce srozumitelně vysvětlíme, jak insolvence funguje, kdo na ni má nárok, kolik vás bude stát a jak celý proces probíhá krok za krokem. Zároveň vám ukážeme, jak se vyhnout nejčastějším chybám, které mohou celý proces zkomplikovat nebo zbytečně prodražit.

Rychlé kontakty na dluhovou poradnu:

1. +420 776 668 791
2. info@insolvencni-navrhy.cz

Pokud chcete mít jistotu správné přípravy pro insolvenci, můžete se na nás kdykoliv obrátit. Nabízíme nezávaznou konzultaci zdarma, během které vám poradíme, zda je pro vás insolvence vhodná a jak bychom mohli dále pokračovat.

Co je insolvence

Insolvence je zákonem daný proces, který slouží k řešení situace, kdy člověk nebo firma není schopná splácet své dluhy. V praxi to znamená, že máte více závazků, které už nezvládáte hradit včas a řádně – typicky vůči více věřitelům.

Pro fyzické osoby se insolvence nejčastěji řeší formou oddlužení, známého také jako osobní bankrot. Jde o legální způsob, jak své dluhy postupně splatit alespoň částečně a zbytek vám může být po splnění podmínek odpuštěn.

Celý proces hlídá soud a insolvenčního správce. Od chvíle, kdy je insolvence zahájena, dochází k ochranné lhůtě – zastavují se exekuce, přestávají narůstat sankce a věřitelé už nemohou dluhy vymáhat individuálně. Všechny dluhy se řeší v rámci insolvenčního řízení.

Pro dlužníka to znamená především přehledný a jednoduchý postup, jak se během několika let zbavit dluhů a začít znovu bez finančních problémů.

Je potřeba si uvědomit, že insolvence není samozřejmá a má svá pravidla. Proto je dobré komunikovat na začátku s odbornou advokátní kanceláří, zda splňujete podmínky a jaký bude konkrétní postup právě ve vašem případě.

Pro koho je insolvence vhodná

Insolvence je určena pro ty z Vás, kteří se dostali do špatné fiananční situace, kdy už své dluhy nezvládají splácet. Zároveň běžné řešení, jako je splátkový kalendář nebo konsolidace v bance, nepomáhá. Jedná se o případy, kdy se dluhy postupně navyšují, případně už došlo k exekuci.

Nejčastěji se bavíme o lidech, kteří mají více závazků u různých věřitelů (minimálně však dvou) – například banky, nebankovní společnosti nebo třeba stát. Důležitým znakem je, že tyto dluhy jsou po splatnosti a není reálné je splatit v dohledné době.

Insolvence je vhodná pro různé životní situace

Fyzické osoby (zaměstnanci)

• máte více dluhů a nestíháte splácet
• hrozí vám exekuce nebo už probíhá
• po zaplacení běžných výdajů vám nezbývají peníze

OSVČ a podnikatelé

• dluhy z podnikání nebo kombinace osobních a podnikatelských závazků
• kolísající příjmy, které nestačí na splátky
• ukončené nebo neúspěšné podnikání

Důchodci

• nízký příjem a vysoké závazky
• exekuce na důchod
• snaha stabilizovat situaci a zbavit se dluhů

Maminky na mateřské / rodičovské

• snížený příjem oproti zaměstnání
• dluhy vzniklé v minulosti
• omezené možnosti splácení

Manželé (společné oddlužení)

• společné dluhy v domácnosti
• výhodnější řešení než oddělené insolvence
• možnost výrazně snížit celkové zatížení

Důležité je také to, že pro vstup do insolvence musíte mít alespoň nějaký pravidelný příjem – například ze zaměstnání, podnikání nebo důchodu. Právě z tohoto příjmu se následně hradí splátky podle zákonných pravidel. Případně lze mít dárce.

Mgr. Milan Schagerer z advokátní kanceláře SCHAGERER Legal, advokátní kancelář s.r.o. vysvětluje osobní zkušenost se zastupování klientů: "Snažím se vždy najít vhodné řešení pro klienta, který potřebuje řešit svojí finanční situaci. Velmi často mě osloví člověk, který řádně splácel, ale inflace mu překazila finanční plánování. V takových případech vnímám jako velmi důležité poskytnout konzultaci a radu zdarma." a ještě doplňuje poznatek z dnešní doby: "Do insolvence se dostávají stále mladší lidé. V rámci dluhové poradny proto podporujeme projekty, které posilují finanční gramotnost dětí ve školním věku."

Naopak insolvence není vhodná pro ty, kteří své dluhy bez problémů zvládají splácet, nebo pro případy, kdy se někdo snaží řešit dluhy účelově bez reálné snahy je alespoň částečně uhradit.

Pokud si nejste jistí, zda je insolvence vhodná právě pro vás, doporučujeme situaci nezávazně konzultovat. Každý případ je individuální a často existuje řešení i tam, kde to na první pohled nevypadá.

Podmínky insolvence 2026

Aby bylo možné vstoupit do insolvence (oddlužení), je potřeba splnit několik základních podmínek daných zákonem. Dobrá zpráva je, že díky aktuálním změnám je dnes oddlužení dostupnější než v minulosti a pomáhá stále většímu počtu lidí.

Základní podmínky pro insolvenci jsou následující:

Více věřitelů

Musíte mít dluhy alespoň u dvou různých věřitelů. Typicky se jedná například o banky, nebankovní společnosti, operátory nebo jiné závazky. Platí také pro dluhy vůči státu či soukromým osobám.

Dluhy po splatnosti

Vaše závazky musí být minimálně 30 dní po splatnosti a zároveň je nezvládáte dlouhodobě splácet.

Neschopnost splácet

Musí být zřejmé, že nejste schopni své dluhy hradit v plné výši – například vám po zaplacení běžných výdajů nezbývají prostředky na splátky.

Pravidelný příjem

Pro schválení oddlužení je potřeba mít alespoň nějaký příjem, ze kterého bude možné hradit splátky. Může se jednat o:

1. zaměstnání
2. podnikání
3. důchod
4. rodičovský příspěvek
5. případně pomoc třetí osoby

Poctivý záměr

Soud posuzuje také to, zda se snažíte svou situaci řešit férově. To znamená:

• neskrýváte příjmy
• nezatajíte majetek
• nesnažíte se systém zneužít

Oddlužení už za 3 roky

Velkou změnou posledních let je možnost výrazně rychlejšího oddlužení. V praxi to znamená, že se můžete dluhů zbavit už během 3 let, pokud plníte podmínky stanovené soudem.

Délka oddlužení se odvíjí především od:

1. výše vašich příjmů
2. míry splácení dluhů
3. individuální situace

Pro mnoho lidí to znamená zásadní rozdíl – místo dlouholetého splácení mají jasný plán, jak se v relativně krátké době dostat z dluhů.

Jak probíhá insolvence krok za krokem

Mnoho lidí má z insolvence obavy, protože neví, co přesně je čeká. Ve skutečnosti má ale celý proces jasně daný postup a pokud je správně připravený, probíhá bez zbytečných komplikací.

Níže najdete jednotlivé kroky, kterými vás insolvence provede:

1. Nezávazná konzultace

Na začátku je vždy důležité zjistit, zda je pro vás insolvence vhodným řešením. Během konzultace se posoudí vaše dluhy, příjmy a celková situace.

Výsledek: Dozvíte se, jestli splňujete podmínky a jaký bude další postup.

2. Příprava insolvenčního návrhu

Pokud je insolvence vhodná, následuje příprava návrhu na povolení oddlužení. Tento dokument musí být zpracován správně a kompletně, jinak hrozí jeho zamítnutí. Insolvenční návrh si nechte v ideálním případě zpracovat advokátem.

Součástí je:

• seznam všech dluhů
• přehled příjmů za posledních 12 měsíců
• majetek
• další zákonné náležitosti

3. Podání návrhu k soudu

Hotový návrh se podává k příslušnému soudu podle bydliště dlužníka. Od této chvíle se vaše situace začíná oficiálně řešit. Po zahájení insolvenčního řízení nastane ochranná lhůta před vymáháním a zastaví se nárůst dluhů.

4. Zahájení insolvence

Po zahájení řízení dochází k zásadní změně:

1. zastavují se exekuce
2. přestávají narůstat sankce a úroky
3. věřitelé už nemohou dluhy vymáhat individuálně

To je pro většinu lidí obrovská úleva.

5. Schválení oddlužení

Soud posoudí vaši situaci a pokud splníte podmínky, schválí oddlužení. Následně je nastaven splátkový režim.

6. Splácení dluhů

Po dobu oddlužení splácíte pravidelně část svých dluhů podle svých možností a stanovených pravidel.

Během této doby:

• musíte mít příjem nebo dárce
• dodržovat podmínky soudu
• spolupracovat s insolvenčním správcem

7. Osvobození od dluhů

Po úspěšném splnění oddlužení dochází k zásadnímu momentu – soud vás může osvobodit od zbytku dluhů. Splátkový kalendář obvykle trvá maximálně 3 roky.

Výsledný efekt přináší:

• zbavíte se dluhů
• exekuce končí
• začínáte znovu bez finanční zátěže

Insolvence tedy není složitý ani neřešitelný proces. Pokud je správně nastavený hned na začátku, může vám během několika let zásadně změnit život a vrátit finanční stabilitu.

Kolik zaplatím v insolvenci

Jedna z nejčastějších otázek je naprosto logická: kolik mě bude insolvence stát a kolik budu muset splatit. Odpověď není vždy stejná, protože záleží na vaší konkrétní situaci, výši příjmů a dluhů. Existují ale jasná pravidla, podle kterých se splátky počítají.

V insolvenci nikdy nesplácíte „co si kdo řekne“. Splácí se pouze částka, která vám zůstane po odečtení nezabavitelného minima. To znamená, že vám vždy musí zůstat dostatek peněz na běžný život.

Jak se počítá splátka

Výše měsíční splátky se odvíjí především od:

1. vašeho čistého příjmu
2. počtu vyživovaných osob (děti, manželka apod.)
3. aktuálních zákonných limitů

Jednoduše řečeno: Čím vyšší příjem máte, tím více splácíte. Čím více vyživovaných osob, tím méně vám bude strháváno.

Důležité: Vyživovací povinnost manželů na sebe je pouze v případě, že je manžel/manželka ve starobním či invalidním důchodu.

Co všechno se z vaší splátky hradí

Z částky, kterou měsíčně odvádíte, se postupně hradí:

1. odměna insolvenčního správce - 900,- Kč bez DPH pro jednotlivce a 1 350,- Kč bez DPH pro manželé
2. část vašich dluhů věřitelům - správce rozděluje mezi přihlášené věřitele

Kolik musím minimálně splatit?

Dříve platilo, že bylo nutné splatit alespoň 30 % dluhů. Dnes je situace flexibilnější – klíčové je, abyste poctivě plnili splátkový kalendář po stanovenou dobu (typicky 3 roky).

To znamená, že v některých případech můžete splatit i výrazně méně a zbytek dluhů vám bude po skončení oddlužení odpuštěn.

Příklady z praxe

Pro lepší představu uvádíme reálné modelové situace:

Příklad 1: Zaměstnanec bez dětí

• čistý příjem: 32 000 Kč
• dluhy: 850 000 Kč

Měsíční splátka cca: 10 000–12 000 Kč
Za 3 roky zaplatí přibližně: 360 000 Kč

Zbytek dluhů může být odpuštěn

Příklad 2: Maminka s jedním dítětem

• příjem: 24 000 Kč
• dluhy: 600 000 Kč

Měsíční splátka cca: 4 000–6 000 Kč
Za 3 roky zaplatí přibližně: 150 000 Kč

Zbytek dluhů může být odpuštěn

Příklad 3: Důchodce

• důchod: 18 000 Kč
• dluhy: 400 000 Kč

Měsíční splátka cca: 2 000–4 000 Kč
Za 3 roky zaplatí přibližně: 80 000–120 000 Kč

Zbytek dluhů může být odpuštěn

Příklad 4: Manželé (společné oddlužení)

• společný příjem: 50 000 Kč
• dluhy: 1 200 000 Kč

Měsíční splátka cca: 15 000–20 000 Kč
Za 3 roky zaplatí přibližně: 600 000 Kč

Výrazně výhodnější než dvě samostatné insolvence

Minimální splátka v insolvenci

Jedna z nejčastějších otázek je, zda existuje minimální splátka v insolvenci. Ano – v praxi existuje minimální částka, kterou je potřeba hradit, aby bylo možné oddlužení schválit a řádně plnit.

Minimální splátka se pohybuje přibližně kolem 2 200 Kč měsíčně / 3 300,- pro manželé a skládá se ze dvou částí:

• odměny insolvenčního správce
• minimální splátky směrem k věřitelům

Tato částka představuje základní hranici, aby oddlužení dávalo smysl a bylo dlouhodobě udržitelné.

Nevýhody insolvence a nejčastější chyby

Insolvence je účinný způsob, jak se zbavit dluhů, ale je důležité znát i její nevýhody a rizika. Zároveň existují chyby, které mohou celý proces zkomplikovat nebo dokonce vést k zamítnutí návrhu. Pokud o nich víte dopředu, dá se jim snadno předejít.

Nevýhody insolvence

I když má oddlužení pro většinu lidí zásadní přínos, je fér říct i to, s čím je potřeba počítat:

1. po dobu oddlužení musíte pravidelně splácet podle svých možností
2. část vašeho příjmu bude každý měsíc použita na splátky
3. jste pod dohledem insolvenčního správce
4. je nutné dodržovat stanovená pravidla po celou dobu oddlužení
5. insolvence je evidována ve veřejném rejstříku ISIR

Pro většinu lidí jsou ale tyto nevýhody výrazně menší problém než pokračující exekuce a neustálé narůstání dluhů.

Nejčastější chyby při insolvenci

Z praxe víme, že právě chyby na začátku nebo v průběhu oddlužení bývají největším problémem. Mezi ty nejčastější patří:

Špatně připravený insolvenční návrh
Neúplné nebo chybné podání může vést k zamítnutí návrhu nebo zbytečným průtahům.

Proto je důležité mít návrh zpracovaný odborně a správně hned napoprvé.

Zatajování příjmů nebo majetku
Soud i insolvenční správce posuzují tzv. poctivý záměr.

Jakékoliv zatajení může vést ke zrušení oddlužení.

Nesplácení nebo porušení podmínek
Pokud dlužník přestane plnit své povinnosti (např. přestane splácet), může být oddlužení zrušeno.

Špatný výběr společnosti
Na trhu působí řada firem, které slibují rychlé řešení, ale jejich služby nejsou kvalitní.

Důsledkem může být:

• zamítnutí návrhu
• zbytečné náklady navíc
• ztráta času

Jak se chybám vyhnout

Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout problémům, je řešit situaci včas a s odbornou pomocí dluhové poradny ideálně s advokátem. Správně připravený návrh a nastavení celého procesu hned na začátku výrazně zvyšuje šanci na úspěšné oddlužení.

Co se stane s nemovitostí v insolvenci

Jednou z nejčastějších obav je, zda člověk v insolvenci přijde o svůj byt nebo dům. Odpověď není jednoznačná – vždy záleží na konkrétní situaci, hodnotě nemovitosti a celkovém průběhu oddlužení.

Dobrá zpráva je, že o nemovitost automaticky nepřicházíte.

Kdy si můžete nemovitost ponechat

V praxi existuje řada případů, kdy si dlužník svou nemovitost ponechá:

• nemovitost má nízkou hodnotu nebo není výrazně zpeněžitelná
• slouží k vlastnímu bydlení (rodina, děti)
• splátkový kalendář dává věřitelům smysl i bez prodeje

V takových situacích může soud upřednostnit splácení před prodejem majetku.

Kdy může dojít k prodeji nemovitosti

Naopak k prodeji může dojít zejména tehdy, pokud:

• nemovitost má vyšší hodnotu a její prodej by výrazně uspokojil věřitele
• dlužník má nízký příjem a splátky by byly nedostatečné
• jde o investiční nebo nevyužívanou nemovitost
• existuje zástavní právo (např. hypotéka), které není spláceno

V takovém případě může insolvenční správce navrhnout její zpeněžení.

Kdy lze vstoupit do insolvence znovu

Mnoho lidí si myslí, že insolvence je jen jednou za život. Ve skutečnosti je možné do oddlužení vstoupit opakovaně, ale pouze za určitých podmínek.

Základní pravidlo je, že mezi jednotlivými oddluženími musí uplynout určitá doba a soud znovu posuzuje tzv. poctivý záměr.

Co na to říká zákon

Možnost opakovaného oddlužení upravuje § 395 zákona č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon.

Klíčová část:

„Insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení také tehdy, jestliže v posledních 12 letech před podáním insolvenčního návrhu bylo dlužníku přiznáno osvobození od placení pohledávek…“

Jaká je minimální doba mezi insolvencemi

Obecně platí, že:

pokud jste již oddlužením prošli a byli jste osvobozeni od dluhů, další insolvenci lze řešit zpravidla až po 12 letech. Tato lhůta se počítá od chvíle, kdy vám soud přiznal osvobození od placení zbytku dluhů.

Co když předchozí insolvence nevyšla

Situace je odlišná, pokud:

• insolvence byla zrušena (např. kvůli nesplácení)
• návrh byl zamítnut

V takovém případě je možné podat nový návrh i dříve, ale:

• soud bude přísně posuzovat vaši situaci
• je nutné prokázat, že tentokrát máte reálnou schopnost splácet
• klíčový je tzv. nepoctivý záměr - zde není možné vstoupit do insolvence po dobu 5 let

Co soud posuzuje

Při opakované insolvenci soud sleduje především:

1. zda se snažíte svou situaci řešit odpovědně
2. jestli máte stabilní příjem
3. proč předchozí insolvence nevyšla
4. zda nedochází ke zneužívání systému

Pokud soud dospěje k závěru, že je vše v pořádku, může oddlužení znovu povolit.

Nejčastější otázky o insolvenci (FAQ)

Kolik stojí insolvence?

Cena za podání návrhu na povolení oddlužení je stanovena zákonem. V případě jednotlivce se běžně pohybuje kolem 4 840 Kč včetně DPH. U manželů (společné oddlužení) je cena vyšší a to celkem 7 260 Kč včetně DPH.
Kromě toho se v průběhu insolvence hradí také odměna insolvenčního správce, která je již zahrnuta v pravidelných splátkách.

Jak dlouho trvá insolvence?

Délka oddlužení je dnes zpravidla 3 roky, pokud dlužník plní stanovené podmínky. V některých případech se může lišit podle individuální situace.

Kolik musím splatit v insolvenci?

Neexistuje pevně dané procento. Důležité je, abyste poctivě spláceli podle svých možností po stanovenou dobu. V některých případech může být splacena jen část dluhů a zbytek vám bude odpuštěn.

Zastaví insolvence exekuce?

Ano. Po zahájení insolvenčního řízení dochází k zastavení exekucí a věřitelé už nemohou dluhy vymáhat individuálně.

Můžu jít do insolvence, když mám exekuce?

Ano, právě lidé v exekuci patří mezi nejčastější žadatele o oddlužení. Insolvence je často jediný způsob, jak exekuce zastavit a situaci vyřešit.

Můžu mít během insolvence majetek nebo auto?

Ano, ale záleží na konkrétní situaci. Běžné věci denní potřeby nebo například auto nutné pro práci obvykle nejsou problém. Vše se ale posuzuje individuálně.

Co když ztratím práci během insolvence?

Je důležité aktivně hledat nový příjem. Krátkodobý výpadek obvykle nevadí, pokud situaci řešíte a komunikujete s insolvenčním správcem.

Můžu si během insolvence půjčit?

Obecně to možné není, pouze se souhlasem insolvenčního správce. Bez něj by mohlo dojít k porušení podmínek oddlužení.

Kolik mi zůstane z výplaty?

Vždy vám zůstává tzv. nezabavitelné minimum, které slouží na pokrytí základních životních potřeb. Výše závisí na příjmu a počtu vyživovaných osob. Každé vyživované dítě zvyšuje nezabavitelné minimum o 3 500 Kč měsíčně.

Je insolvence veřejná?

Ano, insolvenční řízení je evidováno v insolvenčním rejstříku, který je veřejně dostupný. Pro běžný život to ale obvykle nepředstavuje zásadní problém.

Můžu insolvenci předčasně ukončit?

Ano, pokud splatíte své dluhy dříve nebo splníte podmínky v kratší době, může být oddlužení ukončeno dříve.

Jak poznám, že je pro mě insolvence vhodná?

Nejlepší je nechat si svou situaci nezávazně posoudit. Každý případ je jiný a během krátké konzultace lze rychle zjistit, zda splňujete podmínky a jaké máte možnosti.

Nevíte si jistí? Zeptejte se zdarma

Pokud jste zde nenašli odpověď na svou otázku, nebo si nejste jistí, jak řešit svou konkrétní situaci, neváhejte se na nás obrátit. Dotazy můžete psát přímo na náš email: info@insolvencni-navrhy.cz
Během nezávazné konzultace vám vše vysvětlíme a navrhneme nejvhodnější řešení.

Dluhová poradna advokátní kanceláře

Článek připravil:

Mgr. Milan Schagerer

Evidenční číslo ČAK: 15228
IČ: 02162717

Sídlo: Plzeňská 276/298
150 00 Praha 5 - Motol

Použité zdroje:

https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-182

https://insolvence.justice.cz/