Insolvenční řízení přehledně: průběh, výhody pro dlužníka a postup věřitele

Insolvenční řízení je soudní řízení, které řeší úpadek nebo hrozící úpadek dlužníka. Jeho cílem je uspořádat vztahy mezi dlužníkem a věřiteli. U fyzických osob je nejčastějším řešením oddlužení. To může dlužníkovi umožnit splácet podle jeho možností a po splnění podmínek získat osvobození od zbývajících dluhů. Insolvenční řízení ale není jen věcí dlužníka. Důležité je také pro věřitele, kteří chtějí své pohledávky včas a správně uplatnit.

Potřebuji poradit s insolvenčním řízením

SCHAGERER Legal, advokátní kancelář s.r.o., Mgr. Milan Schagerer a rozsáhlá síť dluhových poraden pomáhá lidem po celé České republice. Dlužníkům pomáháme připravit insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Věřitelům pomáháme s přihláškou pohledávky, kontrolou lhůt a ochranou jejich práv v insolvenčním řízení.

Insolvence není ostuda. Je to nástroj. Pokud se použije správně, může zabránit dalšímu růstu dluhů, zastavit tlak exekucí a nastavit jasný postup pro všechny zúčastněné.

Kdy má dlužník začít insolvenci řešit

Dlužník obvykle začne o insolvenčním řízení uvažovat ve chvíli, kdy už nezvládá běžně splácet své závazky. Může mít několik půjček, spotřebitelských úvěrů, exekucí nebo dluhů z podnikání. Někdy zatím ještě platí, ale je zřejmé, že do budoucna už nebude schopen všechny závazky hradit včas.

Právě v takové chvíli je důležité jednat. Čím dříve se situace začne řešit, tím větší je šance připravit návrh správně a bez zbytečného stresu. Oddlužení není jen poslední možnost. Často je to rozumné řešení ve chvíli, kdy už běžné splácení nedává ekonomický smysl.

Dlužník by měl insolvenční řízení řešit zejména tehdy, pokud má více věřitelů, dluhy po splatnosti, exekuce nebo hrozí, že se jeho dluhová situace bude dál zhoršovat. Typickým důvodem bývá ztráta práce, nemoc, rozvod, pokles příjmu nebo ukončení podnikání.

Co dlužníkovi může insolvenční řízení přinést

Pro dlužníka je insolvenční řízení především možností, jak dostat dluhy pod kontrolu. Po zahájení řízení už se věřitelé nemohou chovat každý samostatně jako mimo insolvenci. Své nároky musí uplatňovat v insolvenčním řízení. U exekucí platí, že je lze po podání návrhu na oddlužení nařídit nebo zahájit, ale zpravidla je nelze provést. To je pro dlužníka často zásadní úleva.

Insolvenční řízení může dlužníkovi přinést jednu kontrolovanou splátku, dohled insolvenčního správce a jasný režim splátkového kalendáře. Dlužník už nemusí řešit desítky samostatných výzev. Celá situace se řeší v jednom řízení.

Oddlužení však není automatické odpuštění dluhů. Dlužník musí plnit své povinnosti. Musí spolupracovat, dokládat příjmy, nezatajovat majetek a snažit se splatit věřitelům co nejvíce podle svých možností. Pokud své povinnosti splní, může soud rozhodnout o osvobození od zbývajících dluhů.

Insolvenční návrh není totéž co návrh na povolení oddlužení

Tyto dva pojmy se často zaměňují. Je ale důležité je odlišovat.

Insolvenční návrh je návrh, kterým se zahajuje insolvenční řízení. Může ho podat dlužník nebo věřitel. Návrh na povolení oddlužení je návrh, kterým dlužník žádá, aby jeho úpadek byl řešen oddlužením. Tento návrh může podat pouze dlužník.

Pokud chce dlužník řešit svou situaci oddlužením, obvykle se insolvenční návrh podává společně s návrhem na povolení oddlužení. Když ale insolvenční návrh podá věřitel, dlužník má 30 dnů od doručení věřitelského návrhu na to, aby podal vlastní návrh na povolení oddlužení. Tato lhůta je velmi důležitá. Její zmeškání může mít pro dlužníka zásadní následky.

Kdo může návrh na oddlužení připravit

Návrh na povolení oddlužení si dlužník zpravidla nemůže připravit a podat sám. Výjimkou je situace, kdy má potřebné právnické nebo ekonomické vzdělání. Jinak musí návrh připravit oprávněná osoba.

Návrh může zpracovat advokát, notář, insolvenční správce, soudní exekutor za splnění zákonných podmínek nebo akreditovaná osoba. Justice.cz výslovně uvádí, že nikdo jiný nesmí za dlužníka insolvenční návrh a návrh na povolení oddlužení podat.

Právě proto je důležité nespoléhat na neověřené „poradce“. Chybný návrh může vést k výzvám soudu nebo k vážnějším problémům. U oddlužení nejde jen o vyplnění formuláře. Je potřeba správně popsat příjmy, majetek, dluhy, vyživované osoby i důvody úpadku.

Jaké podklady bude dlužník potřebovat

Před přípravou návrhu je nutné dát dohromady základní informace. Nemusíte ale přijít s dokonalým šanonem. Od toho jsme tady. Pomůžeme zjistit, co chybí. Nejčastěji potřebujeme tyto podklady:

1. Údaje o dlužníkovi a příčina vzniku situace
2. Smlouvy, výzvy, rozsudky a exekuční listiny
3. Informace o příjmech za posledních 12 měsíců
4. Očekávané příjmy na dalších 12 měsíců
5. Informace o majetku
6. Informace o vyživovaných osobách
7. Údaje o exekucích
8. Případně zdravotní nebo jiné důležité okolnosti

Pokud Vám bude cokoli chybět, pomůžeme Vám s tím.

Jak insolvenční řízení probíhá z pohledu dlužníka

Nejdříve se posoudí celková situace dlužníka. Zjišťuje se počet věřitelů, výše dluhů, příjem, majetek a možnost splácení. Cílem je zjistit, zda je oddlužení vhodné a zda má návrh šanci projít.

Poté advokát v dluhové poradně připraví insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Návrh se podává příslušnému krajskému soudu. Tím je zpravidla soud podle bydliště nebo sídla dlužníka.

Po doručení návrhu soud zveřejní zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku. U dlužnického návrhu spojeného s návrhem na povolení oddlužení má soud povinnost oznámit zahájení řízení vyhláškou do 3 pracovních dnů po dojití návrhu.

Následně soud posuzuje, zda je dlužník v úpadku. Pokud ano, vydá rozhodnutí o úpadku. V tomto rozhodnutí ustanoví insolvenčního správce a vyzve věřitele, aby přihlásili své pohledávky. Rozhodnutí o úpadku obsahuje také lhůtu pro přihlášení pohledávek, která činí 2 měsíce.

Poté insolvenční správce přezkoumá přihlášené pohledávky. Zjišťuje jejich pravost a výši. Dlužník má možnost se k pohledávkám vyjádřit. Správce také sepíše majetek a připraví zprávy pro soud.

Pokud soud dospěje k závěru, že jsou splněny podmínky, oddlužení schválí. Dlužník poté plní splátkový kalendář a další povinnosti. Většinou se jedná o období 3 let, pokud jsou splněny náležitosti.

Na konci soud posuzuje, zda dlužník plnil své povinnosti. Pokud ano, může rozhodnout o osvobození od placení zbytku dluhů. Osvobození se však nevztahuje na všechny typy závazků. Výjimkou může být například výživné, některé náhrady škody, peněžité tresty nebo například dluhy vzniklé po povolení oddlužení.

Co musí dlužník během oddlužení dodržovat

Oddlužen je režim, který musí dlužník poctivě plnit.

Dlužník musí usilovat o co nejvyšší uspokojení věřitelů. Musí pracovat nebo se alespoň snažit zajistit si příjem podle svých možností. Musí oznamovat změny bydliště, zaměstnání a příjmů. Nesmí zatajovat majetek ani mimořádné příjmy. Nesmí vytvářet nové dluhy, které nebude schopný splnit. A nesmí zvýhodňovat některé věřitele na úkor jiných.

To je důležité říct otevřeně. Insolvence není způsob, jak se bez námahy zbavit dluhů. Je to proces, který dlužníkovi dává šanci.

Insolvenční řízení z pohledu věřitele

Insolvenční řízení je důležité také pro věřitele. Jakmile je proti dlužníkovi vedeno insolvenční řízení, věřitel musí sledovat insolvenční rejstřík a hlídat lhůty. Nestačí čekat, že ho někdo osobně upozorní.

Pokud chce věřitel dosáhnout uspokojení své pohledávky, musí ji zpravidla přihlásit do insolvenčního řízení. Přihláška pohledávky je procesní úkon, kterým věřitel uplatňuje svůj nárok vůči dlužníkovi v insolvenci. Doručením přihlášky soudu věřitel získává postavení účastníka insolvenčního řízení.

Lhůta pro přihlášení pohledávky je zásadní. Pohledávku lze přihlásit od zahájení řízení až do uplynutí lhůty stanovené v rozhodnutí o úpadku. Tato lhůta činí 2 měsíce od zveřejnění rozhodnutí o úpadku v insolvenčním rejstříku.

Pokud věřitel podá přihlášku pozdě, soud k ní zpravidla nepřihlíží a pohledávka se v insolvenčním řízení neuspokojí. To může znamenat, že věřitel ztratí možnost získat alespoň částečné plnění.

Přihláška pohledávky věřitelem

Přihláška pohledávky se podává na předepsaném formuláři. Nestačí poslat fakturu, smlouvu nebo e-mail. Věřitel musí správně označit řízení, dlužníka, sebe jako věřitele a hlavně samotnou pohledávku.

V přihlášce je nutné uvést právní důvod vzniku pohledávky, výši jistiny, příslušenství a  splatnost. Pokud je pohledávka vykonatelná, je potřeba doložit rozhodnutí, exekutorský zápis nebo jiný titul. Pokyny k formuláři výslovně uvádějí, že samotná faktura není důvodem vzniku pohledávky. Je potřeba popsat smlouvu nebo jiný skutečný důvod vzniku dluhu.

To je častá chyba. Věřitel se domnívá, že přiloží faktury a tím je vše vyřešeno. Jenže insolvenční přihláška musí být skutkově popsána. Musí být jasné, proč pohledávka vznikla, kdy vznikla, z čeho se skládá a jak byla vypočtena.

Typy pohledávek v insolvenčním řízení

Věřitel musí správně určit, jakou pohledávku přihlašuje. Jinak může dojít k vadám přihlášky nebo ke ztrátě lepšího postavení v řízení.

Nejčastěji se řeší pohledávky nezajištěné a zajištěné. Nezajištěná pohledávka není kryta zástavou ani jiným zajištěním. Typicky jde o běžnou půjčku, fakturu, nedoplatek nebo smluvní dluh bez zástavního práva. Zajištěná pohledávka je kryta majetkem dlužníka, například nemovitostí zatíženou zástavním právem. Justice.cz uvádí, že zajištění představuje posílení postavení věřitele, který může být uspokojen z prodeje předmětu zajištění.

Vedle toho existují pohledávky vykonatelné a nevykonatelné. Každý typ má jiný význam. U vykonatelné pohledávky už věřitel obvykle disponuje rozhodnutím nebo jiným exekučním titulem.

Správné označení pohledávky je důležité. Věřitel by měl přihlášku připravit pečlivě a doložit vše, o co svůj nárok opírá.

Nejčastější chyby věřitelů

Věřitelé často chybují hlavně proto, že podcení formální stránku přihlášky. Insolvenční řízení je přísné. Lhůty jsou krátké. Formulář musí být správný. Časté chyby z naší praxe jsou:

• Pozdní podání přihlášky
• Použití špatného formuláře
• Nedostatečný popis důvodu vzniku pohledávky
• Přiložení faktury bez vysvětlení smluvního základu
• Špatné vyčíslení příslušenství
• Neuvedení zajištění
• Přihlášení pohledávky ve špatné výši

Věřitel by měl jednat hned, jak zjistí, že je proti dlužníkovi vedeno insolvenční řízení. Čekání se nemusí vyplatit. Po uplynutí lhůty už zpravidla nelze napravit zásadní chybu spočívající v opožděném podání.

Co se stane, když věřitel pohledávku nepřihlásí

Pokud věřitel svou pohledávku včas nepřihlásí, jeho pohledávka se v insolvenčním řízení zpravidla neuspokojí. U opožděných přihlášek soud nepřihlíží a takto uplatněné pohledávky se neuspokojí. Soud opožděnou přihlášku odmítne a právní mocí tohoto rozhodnutí účast věřitele v řízení končí.

Pro věřitele to může být zásadní ztráta. Zejména pokud dlužník úspěšně projde oddlužením a soud ho osvobodí od placení zbytku dluhů. Proto je přihláška pohledávky jeden z nejdůležitějších kroků věřitele v celém insolvenčním řízení.

Jak pomáháme dlužníkům

Dlužníkům pomáháme od první konzultace až po podání návrhu. Nejprve zjistíme, zda je insolvence vhodným řešením. Poté pomůžeme shromáždit podklady, připravíme návrh a vysvětlíme další postup.

Naším cílem je, aby dlužník rozuměl tomu, co se děje. Vysvětlujeme vše lidsky. Bez složité právničiny. Řekneme, jaké dokumenty jsou potřeba, jak může vypadat splátka a jaké povinnosti bude dlužník mít po schválení oddlužení.

Působíme prostřednictvím advokátní kanceláře a dluhových poraden po celé České republice. Osobně, telefonicky i online. Každý případ řešíme individuálně.

Jak pomáháme věřitelům

Věřitelům pomáháme hlavně tam, kde jde o čas. Zkontrolujeme insolvenční rejstřík, lhůtu pro přihlášení pohledávky a podklady k nároku. Připravíme přihlášku tak, aby byla srozumitelná a včas podaná.

Pomáháme také s rozlišením, zda je pohledávka zajištěná, nezajištěná, vykonatelná nebo podmíněná. Řešíme výši jistiny, příslušenství, úroky, rozhodnutí soudu a exekuční tituly. U zajištěných pohledávek posuzujeme také zajištění a jeho správné uplatnění.

V insolvenčním řízení často rozhodují detaily. Jeden chybějící údaj může znamenat výzvu k doplnění. Opožděné podání může znamenat konec účasti v řízení.

Časté otázky k insolvenčnímu řízení

Kdo může podat insolvenční návrh?
Insolvenční návrh může podat dlužník nebo věřitel. Pokud ale dlužník žádá o oddlužení, musí podat také návrh na povolení oddlužení. Ten může podat pouze dlužník.

Co když insolvenční návrh podal věřitel?
Dlužník musí jednat rychle. Pokud chce dosáhnout oddlužení, má 30 dnů od doručení věřitelského insolvenčního návrhu na podání návrhu na povolení oddlužení.

Zastaví insolvence exekuce?
Po podání návrhu na oddlužení lze exekuci na majetek patřící do majetkové podstaty zahájit nebo nařídit, ale zpravidla ji nelze provést. Výjimky existují, proto je vždy potřeba posoudit konkrétní situaci.

Jak dlouho trvá oddlužení?
U běžného oddlužení fyzické osoby se nejčastěji počítá s plněním po dobu 3 let. Dlužník však musí plnit své podstatné povinnosti. V některých situacích může být doba jiná nebo může dojít k prodloužení.

Do kdy musí věřitel přihlásit pohledávku?
Věřitel musí hlídat lhůtu uvedenou v rozhodnutí o úpadku. Běžná lhůta činí 2 měsíce od zveřejnění rozhodnutí o úpadku v insolvenčním rejstříku.

Co se stane, když věřitel pohledávku nepřihlásí?
Pokud věřitel pohledávku včas nepřihlásí, soud k ní zpravidla nepřihlíží a pohledávka se v insolvenčním řízení neuspokojí.

Stačí k přihlášce pohledávky faktura?
Nestačí. Faktura sama o sobě není důvodem vzniku pohledávky. Je potřeba popsat smlouvu nebo jiný právní a skutkový důvod, ze kterého pohledávka vznikla, a doložit potřebné listiny.

Nečekejte, až se situace zhorší

Insolvenční řízení má jasná pravidla. Dlužníkovi může pomoci zastavit dluhovou spirálu. Věřiteli může pomoci uplatnit pohledávku včas a správně. V obou případech ale rozhoduje rychlost.

1. Pokud jste dlužník, pomůžeme Vám zjistit, zda je pro vás oddlužení vhodné.
2. Pokud jste věřitel, pomůžeme Vám přihlásit pohledávku a pohlídat lhůty.

Zavolejte nám na +420 776 668 791 nebo napište na info@insolvencni-navrhy.cz

Pomůžeme vám najít správný postup. Rychle, srozumitelně a diskrétně.

Zastupovat Vás bude zkušený advokát Mg. Milan Schagerer, ČAK evidenční číslo: 15228, se sídlem Plzeňská 276/298, 150 00 Praha 5, který se věnujeme insolvenčnímu právu od roku 2014. Sleduje pro Vás novinky v insolvenčním řízení a je jedním z nejčastějších zpracovatelů insolvenčních návrhů v České republice.

Závěrem citát přímo pana Schagerera: "Dokáži se vžít do situace každého dlužníka, který hledá pomocnou ruku a chce se zbavit dluhů. V těchto případech se snažím jednat diskrétně a velmi rychle. I zde platí pravidlo, že čas jsou peníze. Pro věřitele hlídám lhůty pro přihlášení pohledávek a často tyto přihlášky zpracovávám."