Pojmy v insolvenci srozumitelně

Když člověk začne řešit dluhy, velmi rychle narazí na slova, kterým nemusí rozumět. Pro právníky jsou to běžné pojmy. Pro člověka, který má dluhy a stres, to ale může být zbytečně složité.

Zeptejte se přímo nás

Proto jsme připravili jednoduchý přehled základních pojmů v insolvenci. Vysvětlujeme je lidsky, bez zbytečné právničiny. Cílem je, abyste věděli, co se děje a jaký význam mají jednotlivé kroky v oddlužení.

Insolvence

Insolvence je soudní řízení, ve kterém se řeší úpadek dlužníka. Jednoduše řečeno jde o situaci, kdy člověk už nezvládá splácet své dluhy a potřebuje zákonné řešení.

V běžné řeči se slovo insolvence často používá stejně jako oddlužení nebo osobní bankrot. Přesněji řečeno je ale insolvence širší pojem. Oddlužení je jeden ze způsobů, jak může být úpadek fyzické osoby řešen.

Oddlužení

Oddlužení je způsob řešení dluhů fyzické osoby. Dlužník po určitou dobu splácí podle svých možností a po splnění podmínek může být zbytek jeho dluhů soudem odpuštěn.

Oddlužení může člověku pomoci zastavit tlak věřitelů, exekuce a další vymáhání. Místo mnoha různých splátek hradí jednu splátku v rámci insolvenčního řízení.

Osobní bankrot

Osobní bankrot je lidové označení pro oddlužení. Mnoho lidí má z tohoto pojmu strach, protože slovo bankrot zní tvrdě. Ve skutečnosti jde ale o zákonnou cestu, jak se vypořádat s dluhy a začít znovu.

Osobní bankrot neznamená konec života ani ostudu. Pro mnoho lidí je to naopak první krok k tomu, aby se dostali z dluhové spirály a mohli znovu normálně fungovat.

Úpadek

Úpadek znamená, že dlužník není schopen řádně splácet své závazky. Typicky má více věřitelů, dluhy po splatnosti a nemá dost peněz na to, aby je zvládal platit.

Laicky řečeno: člověk už není jen v krátkodobém zpoždění se splátkou, ale jeho situace je dlouhodobě neudržitelná.

Úpadek je důležitý pojem, protože právě jeho existence je jedním ze základních předpokladů pro zahájení insolvenčního řízení.

Hrozící úpadek

Hrozící úpadek je situace, kdy člověk ještě nemusí být úplně v úpadku, ale je zřejmé, že své dluhy brzy nebude zvládat splácet.

Může jít například o situaci, kdy dlužník ví, že mu výrazně klesne příjem, skončí pracovní poměr, onemocní, přijde o zakázky v podnikání nebo už teď vidí, že další splátky nezvládne.

Hrozící úpadek je důležitý hlavně proto, že je lepší řešit dluhy včas. Čím déle člověk čeká, tím častěji se dluhy navyšují o úroky, sankce, náklady vymáhání a exekuce.

Dlužník

Dlužník je osoba, která někomu dluží peníze. V insolvenci je dlužníkem ten, kdo podává insolvenční návrh a žádá soud o povolení oddlužení.

Dlužníkem může být zaměstnanec, důchodce, podnikatel, rodič na mateřské, člověk bez majetku i člověk, který vlastní nemovitost. Každý případ je jiný a musí se posoudit individuálně.

Věřitel

Věřitel je ten, komu dlužník dluží peníze. Může to být banka, nebankovní společnost, telefonní operátor, zdravotní pojišťovna, finanční úřad, pronajímatel, bývalý obchodní partner nebo jiná osoba.

V insolvenčním řízení věřitelé přihlašují své pohledávky. To znamená, že soudu a insolvenčnímu správci oznámí, kolik jim dlužník dluží a z jakého důvodu.

Pohledávka

Pohledávka je právo věřitele požadovat po dlužníkovi zaplacení dluhu.

Pokud máte například půjčku u banky, banka má za vámi pohledávku. Pokud dlužíte nájem, pronajímatel má za vámi pohledávku. Pokud nezaplatíte telefonní služby, pohledávku může mít operátor.

V insolvenci se pohledávky věřitelů posuzují, přezkoumávají a následně se podle pravidel insolvenčního řízení uspokojují.

Insolvenční návrh

Insolvenční návrh je dokument, kterým se zahajuje insolvenční řízení. Dlužník v něm soudu popíše svou situaci, uvede své věřitele, příjmy, majetek a další důležité informace.

U fyzických osob se insolvenční návrh obvykle spojuje s návrhem na povolení oddlužení. To znamená, že dlužník nejen oznamuje svůj úpadek, ale zároveň žádá soud, aby mu povolil oddlužení.

Správné sepsání návrhu je velmi důležité. Pokud návrh obsahuje chyby nebo chybí důležité údaje, soud ho může odmítnout nebo vyzvat k doplnění.

Návrh na povolení oddlužení

Návrh na povolení oddlužení je žádost, aby soud umožnil dlužníkovi řešit jeho dluhy formou oddlužení.

Tento návrh nemůže běžný člověk podat úplně sám bez oprávněné osoby. V praxi ho za dlužníka připravuje a podává například advokát, notář, insolvenční správce, soudní exekutor nebo akreditovaná osoba.

V našem případě klientům s přípravou návrhu pomáhá dluhová poradna advokátní kanceláře Mgr. Milana Schagerera.

Insolvenční správce

Insolvenční správce je osoba ustanovená soudem. Jeho úkolem je dohlížet na průběh insolvenčního řízení, kontrolovat údaje dlužníka, přezkoumávat pohledávky věřitelů a sledovat, zda dlužník plní své povinnosti.

Správce není osobní poradce dlužníka. Je to nezávislá osoba, která má povinnosti vůči soudu, věřitelům i dlužníkovi.

Dlužník musí se správcem komunikovat, dodávat mu požadované dokumenty a oznamovat důležité změny.

Insolvenční rejstřík

Insolvenční rejstřík, zkráceně ISIR, je veřejný online seznam insolvenčních řízení. Jakmile je insolvenční řízení zahájeno, objeví se v insolvenčním rejstříku.

To znamená, že insolvence není tajná. Informace o řízení jsou veřejně dostupné. Pro mnoho dlužníků je to nepříjemné, ale zároveň je insolvenční rejstřík důležitý pro soud, věřitele a insolvenční správce.

V rejstříku lze najít rozhodnutí soudu, přihlášky věřitelů, zprávy insolvenčního správce a další dokumenty.

Vyhláška o zahájení insolvenčního řízení

Vyhláška o zahájení insolvenčního řízení je dokument, kterým soud oznamuje, že insolvenční řízení bylo zahájeno.

Od tohoto okamžiku se zásadně mění postavení dlužníka i věřitelů. Věřitelé už nemohou postupovat stejně jako před zahájením insolvence a musí svá práva uplatňovat podle pravidel insolvenčního řízení.

Pro dlužníka je to často první velká úleva, protože se začne řešit jeho situace soudní cestou.

Přihláška pohledávky

Přihláška pohledávky je dokument, kterým věřitel přihlásí svůj dluh do insolvenčního řízení.

Pokud věřitel chce být v insolvenci uspokojen, musí svou pohledávku řádně a včas přihlásit. V přihlášce uvede, kolik mu dlužník dluží a z jakého důvodu.

Přezkum pohledávek

Přezkum pohledávek je fáze, kdy se kontroluje, zda jsou přihlášené pohledávky věřitelů oprávněné.

Insolvenční správce posuzuje, zda pohledávka existuje, v jaké výši a zda je správně doložena. V některých případech může být pohledávka popřena, například pokud je podle dostupných informací neoprávněná.

Pro dlužníka je tato fáze důležitá, protože ukazuje skutečný rozsah dluhů v insolvenčním řízení.

Zajištěný věřitel

Zajištěný věřitel je věřitel, jehož pohledávka je zajištěna například zástavním právem k nemovitosti.

Typickým příkladem je hypotéka. Pokud má banka zástavní právo k domu nebo bytu, je zajištěným věřitelem.

Zajištění věřitelé mají v insolvenci zvláštní postavení. Pokud má dlužník nemovitost, je potřeba vždy pečlivě posoudit, jaký vliv bude mít insolvence na tento majetek.

Nezajištěný věřitel

Nezajištěný věřitel je věřitel, jehož pohledávka není zajištěna konkrétním majetkem dlužníka.

Může jít například o běžné půjčky, kreditní karty, kontokorenty, dluhy za telefon, nájem nebo jiné nezajištěné závazky.

V oddlužení jsou nezajištění věřitelé uspokojováni podle pravidel insolvenčního řízení ze splátek dlužníka a případně také z prodeje majetku.

Majetková podstata

Majetková podstata je souhrn majetku dlužníka, který může být v insolvenčním řízení použit k uspokojení věřitelů.

Může jít o peníze, nemovitost, auto, hodnotnější vybavení, podíly ve firmě nebo jiný majetek. Neznamená to automaticky, že dlužník přijde o všechno. Vždy záleží na konkrétním případu, hodnotě majetku, způsobu oddlužení a rozhodnutí v řízení.

Pokud dlužník vlastní nemovitost nebo jiný hodnotný majetek, je důležité řešit situaci s odborníkem ještě před podáním návrhu.

Splátkový kalendář

Splátkový kalendář je nejčastější způsob oddlužení. Dlužník pravidelně hradí měsíční splátku, která se rozděluje mezi věřitele.

Výše splátky závisí především na příjmu dlužníka, počtu vyživovaných osob a dalších okolnostech. Dlužníkovi musí zůstat nezabavitelná částka, aby měl prostředky na základní životní potřeby.

Splátkový kalendář neznamená, že si dlužník sám určí libovolnou částku. Splátka se určuje podle zákonných pravidel.

Zpeněžení majetkové podstaty

Zpeněžení majetkové podstaty znamená prodej majetku dlužníka v insolvenčním řízení.

Může k němu dojít například tehdy, pokud má dlužník hodnotný majetek, který má být použit k uspokojení věřitelů. Typicky se řeší nemovitosti, vozidla nebo jiný hodnotnější majetek.

Nezabavitelná částka

Nezabavitelná částka je část příjmu, která musí dlužníkovi zůstat. Slouží k zajištění základních životních potřeb dlužníka a jeho rodiny.

V praxi to znamená, že dlužník v oddlužení neodevzdává celý příjem. Část příjmu mu zůstává a zbytek se používá na splátky v insolvenčním řízení.

Darovací smlouva v insolvenci

Darovací smlouva se v insolvenci používá tehdy, když příjem dlužníka nestačí na potřebnou splátku. Třetí osoba, například partner, rodič nebo jiný blízký člověk, se může zavázat, že bude dlužníkovi pravidelně přispívat.

Tento dar může pomoci splnit podmínky oddlužení. Musí se ale jednat o skutečný závazek, nikoli jen formální papír bez reálného plnění.

Darovací smlouva musí být připravena správně, aby ji bylo možné v insolvenčním řízení použít. I s tímto Vám dokážeme pomoci.

Poctivý záměr

Poctivý záměr znamená, že dlužník vstupuje do oddlužení s opravdovou snahou řešit své dluhy a nepoškodit věřitele.

Dlužník musí uvádět pravdivé informace, nezatajovat majetek, nezatajovat příjmy a spolupracovat se soudem i insolvenčním správcem.

Pokud by soud dospěl k závěru, že dlužník sleduje nepoctivý záměr, může to mít vážné následky pro celé oddlužení.

Nepoctivý záměr

Nepořivý záměr může být například situace, kdy dlužník zatají majetek, převede majetek na jinou osobu, uvede nepravdivé údaje nebo se snaží zneužít oddlužení pouze k poškození věřitelů.

Oddlužení je určeno pro lidi, kteří chtějí svou situaci řešit poctivě. Není určeno pro ty, kteří chtějí před soudem skrývat majetek nebo příjmy.

Osvobození od zbytku dluhů

Osvobození od zbytku dluhů je rozhodnutí soudu, které přichází na konci úspěšně splněného oddlužení.

Pokud dlužník řádně plní své povinnosti, soud ho může osvobodit od placení zbývajících dluhů zahrnutých do oddlužení. Právě to je pro mnoho lidí hlavní smysl oddlužení.

Neznamená to ale, že dlužník může během oddlužení dělat cokoliv. Osvobození je výsledkem celého procesu a závisí na splnění zákonných podmínek.

Odmítnutí insolvenčního návrhu

Odmítnutí insolvenčního návrhu znamená, že soud se návrhem věcně nezabýval, protože měl chyby nebo neobsahoval potřebné náležitosti.

Může jít například o špatně vyplněný návrh, chybějící údaje nebo nedostatečné přílohy.

Právě proto je důležité, aby návrh připravovala osoba, která ví, jaké náležitosti musí insolvenční návrh mít.

Zamítnutí návrhu na oddlužení

Zamítnutí návrhu znamená, že soud návrh posoudil, ale dospěl k závěru, že nejsou splněny podmínky pro oddlužení.

Důvody mohou být různé. Například nedostatečný příjem, nepoctivý záměr nebo jiné okolnosti konkrétního případu.

Rozdíl mezi odmítnutím a zamítnutím je pro laika složitý, ale zjednodušeně: odmítnutí často souvisí s vadami návrhu, zatímco zamítnutí s tím, že soud neshledal podmínky pro povolení oddlužení.

Exekuce v insolvenci

Mnoho lidí vstupuje do oddlužení právě proto, že už mají exekuce. Zahájením insolvenčního řízení se postavení exekutorů a věřitelů výrazně mění.

Cílem je, aby se dluhy neřešily chaoticky přes několik exekucí najednou, ale jednotně v rámci insolvenčního řízení.

Pokud máte exekuci na mzdu, účet nebo majetek, je vhodné situaci řešit co nejdříve.

Nové dluhy v insolvenci

Během oddlužení je velmi důležité nevytvářet nové dluhy. Pokud dlužník během insolvence neplatí běžné povinnosti, například nájem, energie, výživné nebo jiné závazky, může si výrazně zkomplikovat celé řízení.

Oddlužení má člověku pomoci začít znovu. Součástí toho je ale i odpovědné hospodaření během celého procesu.

Proč je dobré pojmům rozumět

Insolvence nemusí být nesrozumitelná. Když člověk ví, co jednotlivé pojmy znamenají, lépe chápe celý postup a méně se bojí.

Nemusíte znát všechny paragrafy. Důležité je rozumět tomu, co se bude dít, jaké dokumenty se podávají, kdo je insolvenční správce, co řeší soud a jaké povinnosti máte jako dlužník.

Pokud si nejste jistí, co některý pojem znamená právě ve vaší situaci, rádi vám ho vysvětlíme.

Potřebujete poradit s insolvencí nebo oddlužením?

V dluhové poradně advokátní kanceláře Mgr. Milana Schagerera vám pomůžeme zjistit, zda je pro vás oddlužení vhodné řešení, jaké podklady budete potřebovat a co můžete očekávat.

Úvodní konzultace je zdarma a nezávazná.

Telefon: 776 668 791
E-mail: info@insolvencni-navrhy.cz

Pojmy vysvětluje Mgr. Milan Schagerer, advokát ze zkušenostmi s insolvenčním právem. Upozorňujeme, že obsah této stránky je informační a nenahrazuje individuální právní posouzení konkrétního případu.