Oddlužení | Jak funguje, podmínky a průběh v roce 2026

Máte dluhy, které se jen zvětšují? Věřitelé vám volají každý den a exekutoři klepou na dveře? Nejste v tom sami! Existuje zákonná cesta ven. Říká se jí oddlužení.

Pomoc s oddlužením

Oddlužení (neboli osobní bankrot) je právní nástroj, který v České republice každý rok využívají tisíce lidí k tomu, aby se zbavily předlužení a zastavily exekuce a další vymáhání. Tak se pojďte podívat, jak to celé probíhá.

Co je oddlužení a jak funguje?

Oddlužení je proces upravovaný insolvenčním zákonem, při kterém soud povolí dlužníkovi splatit pouze část závazků a zbytek dluhů je po splnění podmínek odpuštěn. To tedy v případě, že se bavíme o insolvenci, jako formě oddlužení. Potom celý proces probíhá pod dohledem insolvenčního správce a soudu, takže je transparentní s jasně danými podmínkami.

Jakmile soud zahájí insolvenční řízení, stane se okamžitě několik věcí najednou:

1. Zastaví se veškeré exekuce – exekutoři nesmí pokračovat ve vymáhání
2. Přestane běžet úročení – váš dluh se přestane navyšovat
3. Věřitelé již přestanou vymáhat – žádné další výhrůžné dopisy ani telefonáty
4. Vy přestáváte splácet dluhy – nikomu z věřitelů neposíláte peníze

Následně splácíte jednu přiměřenou měsíční splátku po dobu obvykle maximálně 3 let. Po jejím uplynutí je zbývající část dluhů soudem prominuta. Pak nastane nový začátek bez dluhů.

Podmínky oddlužení v roce 2026

Aby Vám soud oddlužení povolil, musíte splňovat tyto základní podmínky:

• Máte alespoň 2 věřitele
• Vaše závazky jsou více než 30 dní po splatnosti
• Máte příjem alespoň na pokrytí minimální splátky cca 2 200 Kč měsíčně
• Podáte návrh na oddlužení prostřednictvím oprávněné osoby (například advokáta)

Nesplňujete některou podmínku? Nevzdávejte to. Každý případ je jiný a v rámci bezplatné konzultace Vám poradíme, co lze řešit.

Formy oddlužení a jejich srovnání

Ne každý vstupuje do oddlužení ve stejné situaci. Proto zákon rozlišuje několik forem.

1. Oddlužení plněním splátkového kalendáře

Nejběžnější forma. Splácíte jednu měsíční splátku po dobu max. 3 let, zbytek nesplaceného dluhu je případně odpuštěn. Vhodné pro lidi s pravidelným příjmem (zaměstnanci, důchodci, osoby pobírající dávky). Více v sekci oddlužení fyzické osoby.

2. Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty

Pokud vlastníte nemovitost nebo jiný hodnotný majetek, může být oddlužení řešeno jeho prodejem. Věřitelé jsou uspokojeni z výtěžku a zbývající dluhy jsou odpuštěny. Pokud je na nemovitosti zástavní právo, je v první řadě vyplacen zástavní věřitel. Délka řízení bývá kratší.

3. Kombinace obou forem

V praxi se tyto formy mohou kombinovat. Část dluhů je splacena z prodeje majetku, část ze splátkového kalendáře.

Specifické situace řešíme také v sekcích oddlužení OSVČ pro podnikatele, oddlužení manželů jako jedna společná insolvence pro oba manžele nebo třeba insolvence důchodce a oddlužení pro maminky na mateřské dovolené.

Jak oddlužení probíhá krok za krokem?

1. Konzultace zdarma Zavoláte +420 776 668 791 nebo napíšete – poradíme Vám, zda na oddlužení dosáhnete a jaká forma je pro vás nejvýhodnější. Bez závazků, zdarma.

2. Příprava podkladů Shromáždíte doklady o příjmech, soupis věřitelů a závazků. Pomůžeme vám s tím. Případně můžeme dluhy zjistit za Vás, pokud jste ztratili přehled.

3. Podání návrhu do 48 hodin Po dodání podkladů připravíme a podáme insolvenční návrh k soudu obvykle do 48 pracovních hodin.

4. Zahájení řízení Soud zahájí insolvenční řízení. Od tohoto okamžiku se okamžitě zastaví exekuce a úročení.

5. Povolení oddlužení Soud přezkoumá návrh a povolí oddlužení. Je jmenován insolvenční správce.

6. Splácení po dobu max. 3 let Pravidelně odvádíte jednu splátku. Splátka se určuje podle Vašeho příjmu Insolvenční správce ji rozděluje věřitelům.

7. Osvobození od dluhů Po splnění podmínek Vás soud osvobodí od zbývajících závazků. Dluhy jsou odpuštěny.

Jak se zastaví exekuce?

Zahájením insolvenčního řízení se výrazně mění postavení dlužníka vůči věřitelům i exekutorům. Exekuce zpravidla nemohou být dále prováděny běžným způsobem a věřitelé musí své pohledávky uplatnit v insolvenčním řízení. Pro dlužníka to znamená konec každodenního tlaku z vymáhání.

Po povolení a schválení oddlužení dlužník hradí jednu splátku podle svých možností. Peníze se následně rozdělují mezi věřitele podle pravidel insolvenčního řízení.

Výhody a nevýhody oddlužení

Co oddlužení přináší

• Okamžité zastavení exekucí a vymáhání
• Konec navyšování dluhů (úroky, pokuty)
• Jedna přehledná splátka místo mnoho věřitelů
• Reálná šance na prominutí části dluhu
• Nesmí vzniknout dluh nový

Na co se připravit

• Po dobu řízení nelze čerpat nové půjčky
• Insolvenční správce dohlíží na Vaše příjmy a výdaje
• Pokud vlastníte nemovitost, je možný její prodej
• Záznam v insolvenčním rejstříku (veřejný) po dobu 5 let

Nejčastější chyby

Oddlužení může výrazně pomoci, ale jen tehdy, pokud dlužník dodržuje své povinnosti a nic nezatajuje. Nejčastější problémy vznikají z nekomunikace, nepřiznaných příjmů nebo nových dluhů během insolvence.

• Zatajování příjmů, majetku nebo některých věřitelů
• Nekomunikace s insolvenčním správcem
• Vznik nových dluhů během oddlužení
• Neplacení výživného nebo jiných povinných plateb
• Odmítání vhodné práce nebo nedostatečná snaha o příjem
• Opožděné dodávání požadovaných dokumentů
• Spoléhání na neověřené rady místo odborné pomoci

Výše uvedené skutky jsou z naší praxe nejčastější chyby v jednání dlužníků. Zkuste se jim vyvarovat.

Insolvenční návrh – zdarma nebo s advokátem do 48 hodin

Máte dvě možnosti, jak začít.

Přihláška do oddlužení ZDARMA

Základní konzultaci a orientační posouzení Vašeho případu poskytujeme zdarma. Kontaktujte nás a zjistíte, zda na oddlužení dosáhnete, ještě dnes.

Chci konzultaci zdarma - tak rovnou volejte +420 776 668 791 nebo prozvoňte.

Insolvenční návrh vypracovaný advokátem

Návrh na povolení oddlužení zpracuje zkušený advokát Mgr. Milan Schagerer (SCHAGERER Legal, advokátní kancelář s.r.o., Plzeňská 276/298, Praha 5 – Motol), který má s insolvencemi dlouholeté zkušenosti a úspěšnost přes 95 %. Pro ověření nahlédněte do insolvenčního rejstříku.

Po dodání podkladů podáme návrh k soudu obvykle do 48 hodin. Soud poté zahájí řízení a vymáhání musí ze zákona okamžitě přestat.

Cena: 4 840 Kč včetně DPH | Návrh do 48 hodin | Zastoupení advokátem

„Za roky praxe vidím, že pokud má klient skutečný zájem svou situaci řešit, dokážeme oddlužit přibližně 95 % případů. Důležité je udělat první krok a začít včas." — Mgr. Milan Schagerer, advokát

Dluhové poradny v celé České republice

Pomoc s oddlužením nabízíme osobně téměř po celé ČR. Vyberte si pobočku dluhové poradny ve Vašem kraji.

Pokud nechcete cestovat, přijedeme přímo k Vám domů.

3 tipy od lidí, kteří oddlužením prošli

1. Začněte co nejdříve Každý měsíc prodlení znamená vyšší úroky a odměny exekutorů. Čas hraje proti vám – čím dříve podáte návrh, tím méně zaplatíte. Stále ale platí: Lepší pozdě, nežli později.

2. Buďte transparentní Insolvenční správce i soud potřebují pravdivé a úplné informace. Poctivý přístup je základem úspěšného oddlužení. Stěžejní je to hlavně již při komunikace s panem advokátem.

3. Usilujte o předčasné splacení Není povinností, ale pokud se vám podaří splatit více, zkrátíte dobu řízení a zlepšíte svůj výsledek. Oddlužení formou insolvence nemusí nutně trvat 3 roky. Je možné i dřívější úhrada 100 % závazků.

Oddlužení v číslech – situace v ČR (2026)

Do oddlužení vstupuje každoročně přibližně 5 000 obyvatel ČR. Nejvíce žadatelů pochází z Moravskoslezského a Ústeckého kraje. Průměrný věk dlužníků se pohybuje mezi 30 a 60 lety – tato skupina tvoří zhruba tři čtvrtiny všech insolvencí. V průměru dlužníci uhradí přibližně 55 % svých závazků, zbývající část je jim prominuta.

Nová pravidla insolvenčního řízení se vztahují vždy jen na nově zahájená řízení. To znamená, že probíhající insolvence se nemění.

Časté dotazy (FAQ)

Jak dlouho trvá oddlužení?

Splácení trvá obvykle maximálně 3 roky. Před samotným zahájením splátek je třeba počítat s několika týdny na přípravu návrhu, přihlášení a rozhodnutí soudu. Celkově se pohybujeme od podání návrhu do osvobození od dluhů zpravidla ve 3 až 3,5 roku.

Kolik musím v oddlužení splácet?

Minimální splátka se pohybuje od cca 2 200 Kč měsíčně a závisí na vašich příjmech a počtu vyživovaných osob. Ze zákona vám zůstane nezabavitelná část příjmu. Přesnou výši si lze spočítat pomocí kalkulačky splátek.

Mohu jít do oddlužení, když mám exekuci?

Ano. Podání insolvenčního návrhu okamžitě zastaví všechny probíhající exekuce. To je jedna z největších výhod oddlužení.

Co se stane s mým bytem nebo domem v oddlužení?

Záleží na formě oddlužení. Při splátkovém kalendáři si nemovitost zpravidla ponecháte, pokud splácíte. Při zpeněžení majetkové podstaty může dojít k prodeji nemovitosti - to je bohužel častější. Váš případ posoudíme individuálně.

Mohu jít do oddlužení jako OSVČ?

Ano, oddlužení OSVČ je možné. Podmínky jsou podobné jako u zaměstnanců, ale je potřeba doložit příjmy z podnikání.

Mohu do oddlužení vstoupit i jako důchodce?

Ano. Důchod se počítá jako příjem a na insolvenci důchodce lze dosáhnout stejně jako u zaměstnance. Důchodci mohou mít starobní či invalidní důchod.

Můžeme jít do oddlužení s manželem/manželkou společně?

Ano, oddlužení manželů je možné a v některých případech výhodné – podává se společný návrh a náklady řízení jsou nižší.

Jak probíhá oddlužení, když nemám žádný majetek?

Bez majetku se oddlužení řeší výhradně splátkovým kalendářem. Pokud máte příjem alespoň na minimální splátku, na oddlužení dosáhnete.

Zůstane oddlužení tajné?

Ne – insolvenční řízení je veřejné a Váš záznam bude v insolvenčním rejstříku. Po splnění podmínek a vydání rozhodnutí o osvobození od dluhů ale Vaše finanční situace dostane čistý štít.

Kdy je správný čas podat návrh na oddlužení?

Co nejdříve. Každý den nečinnosti navyšuje Vaše dluhy o úroky a poplatky exekutorů. Kontaktujte nás a zjistěte, zda je čas jednat.

Obsah této stránky je informačního charakteru a nenahrazuje právní poradenství. Pro posouzení Vašeho konkrétního případu využijte naši bezplatnou konzultaci. Stačí si zavolat na +420 776 668 791 nebo se osobně dostavit na pobočku.