Společné oddlužení manželů

Společné oddlužení manželů umožňuje řešit dluhy obou manželů v jednom insolvenčním řízení. Manželé podávají jeden společný návrh, soud na ně po dobu řízení pohlíží jako na jednoho dlužníka a při splátkovém kalendáři hradí jednu společnou odměnu insolvenčnímu správci.

Potřebujete společné oddlužení?

Neznamená to však, že je společná insolvence automaticky vhodná pro každé manželství, ve kterém se objevily dluhy. Před podáním návrhu je nutné prověřit dluhy každého z manželů, jejich příjmy, společný i výlučný majetek a především to, zda jsou podmínky oddlužení splněny u obou manželů.

„U manželů nikdy neposuzuji pouze to, na koho je úvěrová smlouva napsaná. Rozhodující je původ každého závazku, rozsah společného jmění, příjmy obou manželů a to, zda je každý z nich v úpadku nebo hrozícím úpadku. Teprve potom lze bezpečně určit, zda je vhodné společné oddlužení manželů, nebo samostatný návrh jednoho z nich.“

Mgr. Milan Schagerer, advokát

Co je společné oddlužení manželů

Společné oddlužení manželů je postup upravený v § 394a insolvenčního zákona. Manželé mohou podat jeden společný návrh na povolení oddlužení, pokud je každý z nich samostatně osobou oprávněnou takový návrh podat.

V návrhu musí oba manželé výslovně prohlásit, že souhlasí s tím, aby byli po dobu insolvenčního řízení považováni za jednoho dlužníka. Podpisy obou manželů musí být úředně ověřeny.

Pro účely řízení mají manželé postavení nerozlučných společníků. Jejich příjmy, dluhy a majetková situace se proto posuzují společně, přestože jednotlivé závazky mohou být právně závazky pouze jednoho z nich.

Společný návrh mohou podat pouze osoby, které jsou v manželství v den, kdy návrh dojde insolvenčnímu soudu. Druh a družka ani jiné osoby žijící ve společné domácnosti společný návrh manželů podat nemohou.

Jaké podmínky musí manželé splnit

Základní podmínkou společného oddlužení je, aby situaci každého z manželů bylo možné řešit oddlužením. U každého z manželů se proto samostatně posuzuje zejména zda:

• Se nachází v úpadku nebo hrozícím úpadku
• Má více věřitelů
• Má závazky po splatnosti, které není schopen řádně hradit
• Podáním návrhu nesleduje nepoctivý záměr
• Je schopen ze svých příjmů přispívat na náklady oddlužení a uspokojení věřitelů
• Řádně uvedl všechny příjmy, dluhy a majetek
• Mu v podání nového návrhu nebrání předchozí insolvenční řízení

Úpadek se zpravidla prokazuje tím, že má dlužník nejméně dva věřitele, peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit. Návrh lze podat také při hrozícím úpadku, pokud lze důvodně očekávat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých závazků.

Nestačí tedy pouze uvést, že manželé mají vysoké dluhy. V návrhu musí být konkrétně popsáni věřitelé, výše závazků, jejich splatnost, příjmy obou manželů a důvody, proč již není možné závazky běžným způsobem splácet.

Musí mít dluhy oba manželé?

Aby mohlo být povoleno společné oddlužení manželů, musí být každý z manželů oprávněn podat návrh na povolení oddlužení. V praxi proto musí být možné u každého z nich doložit vlastní úpadek nebo hrozící úpadek.

To však neznamená, že oba manželé musí mít stejný počet dluhů nebo že musí být společně uvedeni na všech smlouvách. Jeden z manželů může mít většinu úvěrů vedenou na své jméno a druhý může odpovídat za společné závazky nebo být spoludlužníkem.

Každou situaci je nutné posoudit individuálně. Rozhodující není jen jméno uvedené na smlouvě, ale také:

• Kdy závazek vznikl
• Kdo smlouvu uzavřel
• Zda druhý manžel se závazkem souhlasil
• Zda byl dluh použit na potřeby rodiny
• Zda závazek náleží do společného jmění manželů
• Zda je druhý manžel spoludlužníkem nebo ručitelem
• Zda má každý z manželů více vlastních věřitelů

Pokud jeden z manželů žádné dluhy nemá, není spoludlužníkem ani ručitelem a sám se nenachází v úpadku nebo hrozícím úpadku, společné oddlužení zpravidla nebude možné. V takovém případě se posuzuje samostatné oddlužení zadluženého manžela.

Když má dluhy pouze jeden z manželů

Má-li dluhy převážně nebo výhradně jeden z manželů, neznamená to automaticky, že musí do insolvence vstoupit oba. Samostatné oddlužení jednoho z manželů může být vhodné.

Na druhou stranu ani dluh napsaný pouze na jednoho manžela nemusí být výhradně jeho osobní záležitostí. Vymáhání může za určitých okolností zasáhnout také majetek ve společném jmění manželů.

Proto nedoporučuji rozhodovat pouze podle toho, kdo podepsal úvěrovou smlouvu. Před podáním návrhu je potřeba prověřit jednotlivé závazky a jejich vztah ke společnému jmění.

Dluhy vzniklé před svatbou

Dluh, který vznikl jednomu z manželů před uzavřením manželství, je zpravidla jeho výlučným závazkem. Samotným uzavřením manželství se z něj nestává společný dluh obou manželů.

Přesto může mít takový závazek dopad na rodinnou finanční situaci a za určitých podmínek také na majetek ve společném jmění. Záleží na způsobu vymáhání a rozsahu společného jmění.

Pokud jsou v úpadku oba manželé, mohou být ve společném insolvenčním řízení řešeny také jejich výlučné dluhy vzniklé před svatbou. Všechny závazky musí být v návrhu řádně uvedeny bez ohledu na to, zda vznikly před manželstvím, během manželství nebo po případném zúžení společného jmění.

Jak se při insolvenci manželů řeší jednotlivé dluhy

Při společném oddlužení musí manželé uvést všechny známé závazky obou manželů. Nezáleží na tom, zda jde o:

• Společný úvěr nebo hypotéku
• Dluh pouze jednoho z manželů
• Závazek vzniklý před svatbou
• Dluh z podnikání
• Nedoplatek na energiích nebo nájemném
• Dluh vůči zdravotní pojišťovně
• Dluh již vymáhaný exekutorem

Není přesné říkat, že se všechny dluhy právně „sloučí“ do jednoho nového dluhu. Jednotlivé pohledávky nadále existují samostatně, ale jsou projednány v jednom insolvenčním řízení, ve kterém se na manžele hledí jako na jednoho dlužníka.

Věřitelé své pohledávky přihlašují k insolvenčnímu soudu. Insolvenční správce následně přezkoumá jejich pravost, výši a pořadí.

Jak se počítají splátky při oddlužení manželů

Při společném oddlužení se nejprve vypočítá srážka z příjmu každého manžela samostatně. Teprve následně se částky spojí a použijí na společné oddlužení.

Každému z manželů zůstává jeho vlastní nezabavitelná částka. U společně vyživovaných dětí může být za splnění zákonných podmínek vyživovací povinnost zohledněna u obou rodičů.

Samotný manžel nebo manželka se již do nezabavitelné částky nezapočítává automaticky. Zohlednění manžela je možné pouze ve zvláštních případech stanovených právními předpisy. Proto nelze výši splátek správně určit jen tak, že se sečtou příjmy obou manželů a odečte jedno společné životní minimum.

Výsledná srážka se může v průběhu insolvence měnit podle příjmů, počtu vyživovaných osob a každoročně upravovaných částek používaných pro výpočet srážek. Kalkulačka proto poskytuje pouze orientační výsledek.

Jaká je minimální splátka při společném oddlužení

Pevná univerzální splátka, kterou by soud stanovil každým manželům stejně, neexistuje. Konkrétní výše se odvíjí především od příjmů a rodinné situace.

Manželé však musí být schopni hradit alespoň zákonné náklady oddlužení a poskytovat odpovídající plnění věřitelům. Měsíční odměna a náhrada hotových výdajů insolvenčního správce při společném oddlužení zpravidla činí 1 633,50 Kč včetně DPH.

Zjednodušeně lze ze zákonných podmínek dovodit, že základní disponibilní částka pro společné oddlužení by měla činit alespoň přibližně 3 267 Kč měsíčně za oba manžele. Jedna část odpovídá odměně a výdajům správce a alespoň srovnatelná část musí být určena ostatním věřitelům.

Nejde však o částku, která by automaticky postačovala v každém případě. Potřebná splátka může být vyšší například kvůli:

1. Běžnému nebo dlužnému výživnému
2. Odměně za sepis návrhu
3. Dalším pohledávkám postaveným na roveň pohledávkám za majetkovou podstatou
4. Povinnosti hradit zákonem určené prioritní závazky
5. Individuálně stanovené předpokládané míře uspokojení věřitelů

Soud navíc posuzuje příjmový potenciál obou manželů. Nestačí účelově vykazovat nízký příjem, pokud je některý z manželů objektivně schopen dosahovat příjmu vyššího.

Kolik zůstane manželům na živobytí

Každému manželovi zůstává z jeho příjmu nezabavitelná částka a případně další část příjmu podle zákonného výpočtu.

Nelze tedy obecně říci, že by se manželům nechávalo jedno společné minimum. Srážka se vypočítává z každého postižitelného příjmu zvlášť. Výslednou částku ovlivňuje:

• Čistý příjem každého manžela
• Počet vyživovaných dětí
• Povinnost platit výživné
• Každoročně platná výše nezabavitelné částky

Orientační výpočet je vhodný pro první posouzení. Před podáním návrhu ale doporučujeme provést individuální výpočet z konkrétních příjmů obou manželů.

Jak dlouho trvá společné oddlužení manželů

Standardní doba oddlužení podle právní úpravy účinné od 1. října 2024 činí tři roky od schválení oddlužení. Nejde tedy o tři roky ode dne první konzultace nebo ode dne odeslání návrhu soudu.

Po uplynutí této doby soud posuzuje, zda manželé řádně plnili všechny podstatné povinnosti, přiznávali veškerý majetek a příjmy a poskytovali insolvenčnímu správci potřebnou součinnost.

Pokud byl některému z manželů v posledních 20 letech před podáním návrhu již přiznán účinek osvobození od zbývajících dluhů, může zákonná doba nového oddlužení činit pět let. Zároveň platí zvláštní překážka pro dlužníka, kterému bylo osvobození přiznáno v posledních 12 letech, pokud nejsou dány důvody zvláštního zřetele hodné.

Průběh oddlužení může soud za zákonných podmínek přerušit nebo prodloužit. K prodloužení může dojít zejména tehdy, pokud manželé po určitou dobu neplnili své podstatné povinnosti.

Musí manželé zaplatit určité procento dluhů?

Insolvenční zákon již nestanoví obecnou podmínku, podle které by každý dlužník musel vždy zaplatit nejméně 30 % nezajištěných dluhů.

To ale neznamená, že výše plnění není důležitá. Soud při schválení oddlužení určí předpokládanou míru uspokojení nezajištěných věřitelů. Manželé následně musí po celou dobu oddlužení plnit své povinnosti a vynakládat veškeré úsilí, které po nich lze spravedlivě požadovat.

Co se stane s domem, bytem a dalším majetkem

Společné oddlužení manželů neznamená, že si manželé automaticky ponechají všechen majetek. Do majetkové podstaty může patřit:

• Nemovitost ve společném jmění manželů
• Nemovitost ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů
• Motorové vozidlo
• Finanční prostředky
• Hodnotnější movité věci
• Podíly ve společnostech
• Majetek nabytý dědictvím nebo darem během oddlužení

U zastavené nemovitosti, například domu zatíženého hypotékou, záleží zejména na postoji zajištěného věřitele a hodnotě zajištění. Pokud zajištěný věřitel požádá o zpeněžení, může být nemovitost prodána.

U nezajištěné nemovitosti se zkoumá její hodnota a očekávaný přínos pro věřitele. Nelze proto předem slíbit, že rodinný dům nebo byt v insolvenci vždy zůstane manželům.

Před podáním návrhu je nutné posoudit tržní cenu majetku, náklady prodeje a právní režim vlastnictví. Převádění majetku na příbuzné nebo jiné osoby krátce před insolvencí může být vyhodnoceno jako neúčinné jednání nebo jako okolnost svědčící o nepoctivém záměru.

Co se stane s exekucemi

Zahájení insolvenčního řízení neznamená, že jsou všechny exekuce okamžitě právně ukončeny nebo vymazány.

Po zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku však nastávají zákonné účinky, které věřitelům a exekutorům zpravidla brání v individuálním provedení exekuce na majetek patřící do majetkové podstaty. Věřitelé musí své pohledávky uplatňovat především v insolvenčním řízení.

Existují zákonné výjimky, například pro některé pohledávky na výživném nebo pohledávky za majetkovou podstatou. Každou probíhající exekuci je proto potřeba posoudit podle jejího důvodu a stadia.

Teprve po úspěšném dokončení oddlužení a přiznání osvobození se manželé zbavují povinnosti hradit zahrnuté dluhy v rozsahu, v němž nebyly během insolvence uspokojeny.

Které dluhy se oddlužením neodpouštějí

Ani úspěšně dokončená insolvence manželů nemusí vést k osvobození od úplně všech závazků. Osvobození se nevztahuje na:

1. Zákonné výživné
2. Náhradu škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti
3. Náhradu újmy na zdraví
4. Některé peněžité tresty a majetkové sankce uložené v trestním řízení
5. Odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce
6. Nové dluhy vzniklé až po rozhodnutí o úpadku

Tyto závazky mohou přetrvávat také po skončení oddlužení. Manželé navíc nesmějí v průběhu insolvence vytvářet nové dluhy, které nebudou schopni ve splatnosti uhradit.

Jak probíhá společné oddlužení manželů

1. Posouzení dluhů a majetku

Nejprve je nutné rozdělit závazky na společné a výlučné, určit dobu jejich vzniku a prověřit, zda jsou v úpadku oba manželé.

Současně se hodnotí příjmy, vyživovací povinnosti a veškerý majetek včetně nemovitostí, automobilů, úspor a podnikatelského majetku.

2. Shromáždění podkladů

Manželé připraví dokumenty o příjmech, věřitelích, závazcích, exekucích a majetku. Zvláštní pozornost je potřeba věnovat závazkům, u kterých si manželé nejsou jisti aktuálním věřitelem nebo přesnou výší dluhu.

3. Sepis společného návrhu

Návrh na povolení oddlužení smí za manžele sepsat a podat pouze zákonem oprávněná osoba, například advokát, notář, insolvenční správce, oprávněný soudní exekutor nebo akreditovaná osoba.

4. Podání k insolvenčnímu soudu

Návrh se podává příslušnému krajskému soudu. Zahájení řízení je následně zveřejněno v insolvenčním rejstříku.

5. Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení

Soud přezkoumá návrh a jeho přílohy. Pokud zjistí vady, může vyzvat k jejich doplnění. Při splnění podmínek rozhodne o úpadku a oddlužení povolí.

6. Přihlášení a přezkoumání pohledávek

Věřitelé přihlašují své pohledávky. Insolvenční správce je přezkoumá a zpracuje zprávu pro oddlužení.

7. Schválení způsobu oddlužení

Oddlužení může probíhat plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty nebo zpeněžením majetkové podstaty.

8. Plnění povinností

Manželé odvádějí stanovené srážky, přiznávají mimořádné příjmy, oznamují změny a poskytují součinnost insolvenčnímu správci.

9. Rozhodnutí o osvobození

Po uplynutí zákonné doby soud vyhodnotí průběh oddlužení. Pokud manželé řádně plnili své povinnosti, může je osvobodit od placení zbývající části zahrnutých dluhů.

Jaké dokumenty budou manželé potřebovat

Pro přípravu společného návrhu se především dokládají:

• Občanské průkazy obou manželů
• Oddací list
• Přehled všech věřitelů a dluhů
• Exekuční příkazy a dopisy exekutorů,
• Potvrzení o příjmech za posledních 12 měsíců
• Pracovní smlouvy, výměry důchodů nebo daňová přiznání
• Doklady o očekávaných příjmech
• Rozhodnutí o výživném
• Doklady o vyživovaných dětech
• Seznam nemovitého a movitého majetku

Není nutné znát přesnou konečnou výši úplně každého dluhu. Je ale důležité žádného známého věřitele úmyslně nezamlčet.

Kolik stojí návrh na společné oddlužení manželů

Maximální zákonná odměna advokáta za sepis a podání společného návrhu manželů činí 6 000 Kč bez DPH, tedy 7 260 Kč včetně DPH.

Co se stane při rozvodu během oddlužení

Rozvod manželství společné oddlužení automaticky neukončí ani nerozdělí na dvě samostatná řízení.

Bývalí manželé musí změnu rodinného stavu oznámit insolvenčnímu správci a soudu. Nadále jsou v původním společném insolvenčním řízení procesně úzce spojeni a rozvod sám nezpůsobí, že by jeden z nich mohl být z oddlužení jednoduše vyřazen.

Nejvyšší soud potvrdil, že ve společném řízení nelze běžně osvobodit od placení zbývajících dluhů pouze jednoho z manželů, byť již došlo k rozvodu. Výsledek oddlužení proto může být ovlivněn jednáním obou bývalých manželů.

Hlavní výhody

Je-li společné oddlužení zvoleno správně, může manželům přinést několik významných výhod. A to hlavně: řešení dluhů obou manželů v jednom řízení, jeden společný návrh, nižší celkovou odměnu insolvenčnímu správci, přehlednější řešení společných závazků, možnost osvobození obou manželů od zbývajících zahrnutých dluhů nebo nižší riziko, že věřitelé budou po oddlužení jednoho manžela pokračovat ve vymáhání vůči druhému.

Rizika společného oddlužení

Společná insolvence manželů přináší také důležitá rizika: porušení povinností jedním manželem může ohrozit oba, rozvod automaticky společné řízení nerozdělí, v řízení se řeší příjmy a majetek obou manželů, cenný majetek může být zpeněžen,zatajený dluh nebo majetek jednoho manžela může mít dopad na celé řízení.

Právě proto je důležité provést podrobnou analýzu ještě před podáním návrhu, nikoliv až po výzvě insolvenčního soudu.

Nejčastější otázky manželů

Mohou manželé požádat o insolvenci společně?
Ano. Manželé mohou podle § 394a insolvenčního zákona podat společný návrh na povolení oddlužení, pokud je každý z nich samostatně osobou oprávněnou návrh podat.

Mohou společný návrh podat druh a družka?
Ne. Společné oddlužení manželů je určeno osobám, které jsou v den podání návrhu v manželství. Nesezdaní partneři musí podat samostatné návrhy.

Co když má dluhy jen jeden manžel?
Společný návrh zpravidla není vhodný, pokud druhý manžel nemá vlastní dluhy, není v úpadku a za žádné závazky neodpovídá. Vhodnost samostatného nebo společného oddlužení je však potřeba posoudit podle původu dluhů a společného jmění.

Patří do oddlužení také dluhy před svatbou?
Ano, do návrhu musí být zahrnuty také dluhy vzniklé před uzavřením manželství. Tyto závazky mohou být nadále výlučnými dluhy jednoho manžela, ale ve společném insolvenčním řízení se řeší společně s ostatními závazky.

Sečtou se příjmy manželů?
Pro účely celkového plnění ano, ale insolvenční srážka se vypočítává z příjmu každého manžela samostatně. Každému zůstává jeho vlastní nezabavitelná částka.

Kolik musí manželé minimálně splácet?
Univerzální splátka pro všechny manžele neexistuje. Jako základní orientační hranice se při současné výši odměny správce uvádí přibližně 3 267 Kč měsíčně za oba manžele. Skutečná potřebná částka však může být vyšší.

Jak dlouho oddlužení manželů trvá?
Standardně tři roky od schválení oddlužení. V některých případech může být doba pětiletá nebo může dojít k přerušení či prodloužení oddlužení.

Mohou si manželé ponechat dům?
Někdy ano, ale nelze to předem zaručit. Záleží na hodnotě nemovitosti, hypotéce, stanovisku zajištěného věřitele, právním režimu nemovitosti a očekávaném přínosu jejího prodeje.

Co když se manželé během insolvence rozvedou?
Rozvod společné oddlužení automaticky neukončí ani nerozdělí. Oba bývalí manželé musí dále plnit povinnosti a změnu oznámit správci a soudu.

Odpustí se manželům všechny dluhy?
Po úspěšném splnění oddlužení může soud manžele osvobodit od placení zbývající části zahrnutých dluhů. Osvobození se však nevztahuje například na zákonné výživné, náhradu újmy na zdraví nebo některé dluhy způsobené úmyslným jednáním.

Nechte si situaci předem odborně posoudit

Společné oddlužení manželů může být účinným řešením rodinných dluhů, ale pouze tehdy, když jsou správně posouzeny podmínky obou manželů.

Konzultace je nezávazná. Po předložení základních údajů vám sdělíme, zda je pro vás vhodné společné oddlužení manželů, dvě samostatná řízení nebo oddlužení pouze jednoho z manželů.

Právní zdroje

zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, zejména § 3, § 389 až § 395 a § 412 až § 416,
Vyhláška č. 313/2007 Sb., o odměně insolvenčního správce
Aktuální informace a kalkulátor Ministerstva spravedlnosti
Rozhodovací praxe Nejvyššího soudu ke společnému oddlužení manželů

Článek obsahuje obecné informace odpovídající právnímu stavu ke dni poslední aktualizace. Nenahrazuje individuální právní posouzení konkrétního případu.

Autor: Mgr. Milan Schagerer, advokát
Aktualizováno: 6. srpna 2026