Tříletá insolvence v praxi: kdy oddlužení opravdu pomůže?

24.6.2026

Insolvence na 3 roky zní pro mnoho dlužníků jako rychlá cesta ven. Člověk má dluhy, exekuce, splátky už nezvládá a slyší, že dnes může oddlužení trvat maximálně tři roky. To je samozřejmě dobrá zpráva. Pro řadu lidí může být oddlužení skutečně novým začátkem.

Nejste si jisti, že je insolvence pro Vás? Kontaktujte nás.

Zároveň je ale důležité říct jednu věc hned na začátku. Insolvence není automatické odpuštění dluhů. Nestačí jen podat návrh a čekat, že za tři roky bude vše vyřešeno. Dlužník musí splnit zákonné podmínky, spolupracovat se soudem a insolvenčním správcem, nezatajovat příjmy ani majetek a po celou dobu oddlužení plnit své povinnosti.

Právě v tom lidé často chybují. Ne proto, že by vždy chtěli někoho poškodit. Často jen nevědí, co je čeká a co musí doložit.

V tomto článku vysvětlíme, kdy tříletá insolvence opravdu pomůže, kdy může být problém a co dlužníci před podáním návrhu nejčastěji podcení.

Co znamená insolvence na 3 roky

Když se dnes mluví o insolvenci na 3 roky, většinou se tím myslí oddlužení fyzické osoby. Dlužník po stanovenou dobu splácí podle svých možností a po řádném splnění povinností může soud rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů.

Laicky řečeno: Člověk neplatí každému věřiteli zvlášť. Místo chaosu vznikne jeden řízený proces.

To ale neznamená, že se dluhy smažou hned po podání návrhu. Dlužník musí mít zpravidla příjem, musí být schopen hradit alespoň minimální zákonem požadovanou splátku, nesmí zatajovat majetek a musí se chovat poctivě.

Tříletá doba oddlužení je tedy možnost, ne bezpodmínečná jistota. Soud vždy posuzuje konkrétní případ.

Kdy tříletá insolvence dává smysl

Oddlužení může být velmi dobrým řešením pro člověka, který už své dluhy nezvládá běžně splácet. Typicky jde o situaci, kdy má dlužník více věřitelů, několik půjček nebo nezaplacených faktur. Současně jsou dluhy po splatnosti.

Často se na nás obracejí lidé, kteří ještě nějakou dobu zvládali splácet. Nejprve zaplatili jednu půjčku z výplaty, druhou kreditní kartou, třetí odložili a čtvrtou řešili další půjčkou. Jenže takový systém většinou dlouho nevydrží. Dluhy se začnou navyšovat, přijdou upomínky a nakonec exekuce.

V takové chvíli může být insolvence cestou, jak zastavit další zhoršování situace a nastavit jasný postup.

Mnoha lidem pomůže už samotné zahájení insolvenčního řízení. Najednou vědí, že jejich situace má konkrétní postup.

Kdy může být insolvence problém

Stejně důležité je ale říct, že insolvence není vhodná pro každého. Kvalitní dluhové poradenství neznamená poslat každého klienta automaticky do oddlužení. Naopak. Nejdříve je potřeba zjistit, jestli je oddlužení skutečně nejlepší řešení.

Problém může být například tehdy, když má člověk pouze jeden menší dluh, který lze řešit dohodou s věřitelem. Někdy je lepší domluvit splátkový kalendář nebo hledat jiné řešení.

Složitější je také situace, kdy dlužník nemá žádný příjem a ani reálnou možnost ho získat. Oddlužení je založené na tom, že dlužník bude podle svých možností splácet. Pokud není z čeho splácet, je potřeba hledat, zda lze příjem doplnit, například pomocí darovací smlouvy.

Velkou pozornost je potřeba věnovat také majetku. Pokud dlužník vlastní nemovitost, auto nebo jiný hodnotnější majetek, neznamená to automaticky, že o něj přijde. Zároveň ale nelze nikomu slíbit, že si vše určitě ponechá.

Problém může nastat i tehdy, když dlužník před podáním návrhu převádí majetek na rodinu, zatajuje příjmy nebo si bere nové půjčky. Takové kroky mohou působit velmi špatně a mohou ohrozit celé oddlužení.

Největší chyba: čekání na poslední chvíli

Jednou z nejčastějších chyb je odkládání řešení. Mnoho lidí si dlouho říká, že to ještě nějak zvládne. Nechtějí si přiznat, že je situace vážná. Bojí se zavolat. Stydí se.

Jenže dluhy většinou samy nezmizí. Naopak. Pokud se neřeší včas, mohou narůstat o úroky. Z jednoho problému se pak stane několik problémů najednou.

Z praxe víme, že lidé často přicházejí až ve chvíli, kdy už mají více exekucí, zablokovaný účet, srážky ze mzdy nebo se bojí návštěvy exekutora. I tehdy se situace dá řešit, ale čím později člověk začne, tím méně možností obvykle má.

Modelový příklad: zaměstnanec s více exekucemi

Představme si člověka, který pracuje, má pravidelnou mzdu, ale zároveň má několik exekucí. Každý měsíc mu odchází srážky a dluhy se nedaří snížit.

V takové situaci může oddlužení dávat smysl. Dlužník má příjem a současný stav pro něj není dlouhodobě řešitelný. V insolvenci by se jeho dluhy řešily společně.

Modelový příklad: důchodce s půjčkami

Dalším častým případem je důchodce, který si v minulosti vzal několik půjček. Nějakou dobu je zvládal splácet, ale s růstem nákladů na bydlení, léky nebo běžný život se dostal do situace, kdy už splátky nezvládá.

Důchod je příjem, se kterým lze v oddlužení pracovat. Je ale potřeba spočítat, jaká splátka by vycházela.

Pokud samotný důchod nestačí, někdy může pomoci další příjem nebo darovací smlouva od blízké osoby.

Modelový příklad: OSVČ s dluhy z podnikání

Oddlužení se může týkat i podnikatelů. U OSVČ je ale situace často složitější. Nestačí říct, kolik si člověk vydělá. Je potřeba řešit příjmy, výdaje, dluhy vůči zdravotní pojišťovně, správě sociálního zabezpečení či finančnímu úřadu.

U podnikatele je důležité zjistit, zda může v podnikání pokračovat, zda má reálný příjem a zda oddlužení nebude ohroženo dalšími závazky vznikajícími z podnikání.

Modelový příklad: člověk s nemovitostí

Pokud dlužník vlastní byt, dům nebo pozemek, je potřeba být velmi opatrný. Nemovitost může být zásadním faktorem v celém insolvenčním řízení.

Někdy je možné oddlužení řešit tak, aby dlužník o bydlení nepřišel. Jindy může dojít ke zpeněžení majetku. Záleží například na hodnotě nemovitosti, výši dluhů, zajištění věřitelů, příjmu dlužníka a dalších okolnostech.

"Nikomu by se proto nemělo slibovat, že si nemovitost určitě ponechá. Správný postup je nejdříve vše spočítat a vysvětlit rizika." Říká odborník na insolvenční právo Mgr. Milan Schagerer

Co si připravit před první konzultací

Mnoho lidí se bojí zavolat, protože nemají všechny dokumenty. To ale nevadí. Na první konzultaci obvykle nepotřebujete mít dokonale připravenou celou složku. Pokud ale můžete, připravte si:

• Občanský průkaz
• Upomínky nebo exekuční příkazy
• Pracovní smlouvu, důchodový výměr případně daňové přiznání
• V případě vyživovaných osob rodné listy dětí či oddací list
• Seznam majetku (hodnotného)

Pokud některé informace neznáte, řeknete to. Od toho je konzultace, aby se postupně zjistilo, co bude potřeba.

Co se stane po zavolání do dluhové poradny

První telefonát neznamená, že hned vstupujete do insolvence. Znamená jen to, že začínáte svou situaci řešit.

Vyslechneme si, co se stalo. Následně vám vysvětlíme, zda může být oddlužení vhodné a jaký postup dává smysl.

Pokud insolvence vhodná není, je fér to říct. Pokud vhodná je, vysvětlíme další kroky.

Komentář Mgr. Milana Schagerera, advokáta:

„Oddlužení může být pro dlužníka velmi účinným řešením, ale není správné ho doporučovat každému bez rozdílu. Nejdříve je potřeba posoudit aspekty jako příjem, majetek a celkovou životní situaci. Kvalitně připravený insolvenční návrh začíná vždy poctivým rozborem konkrétního případu.“

Tříletá insolvence může být pro mnoho lidí reálnou cestou z dluhů. Může zastavit chaos a sjednotit závazky do jednoho řízení. Pokud si nejste jistí, zda je pro vás oddlužení vhodné, je nejlepší nechat si od nás situaci posoudit. Čím dříve začnete, tím více možností obvykle máte.

Potřebujete poradit s insolvencí na tři roky?

Řešíte dluhy nebo už nezvládáte splácet své závazky? V dluhové poradně advokátní kanceláře Mgr. Milana Schagerera vám pomůžeme zjistit, zda je pro vás oddlužení vhodné řešení.

Úvodní konzultace je zdarma a bez závazků. Vysvětlíme vám, jak oddlužení probíhá a zda to pro Vás dává smysl.

Telefon: 776 668 791
E-mail: info@insolvencni-navrhy.cz

Obsah článku je informační a nenahrazuje individuální právní posouzení konkrétního případu. Kontrolu textu provedl Mgr. Milan Schagerer.