Druhá insolvence před uplynutím 12 let: kdy ji může soud povolit?

4.8.2026

Oddlužení jste v minulosti úspěšně dokončili, soud vás osvobodil od placení zbývajících dluhů, ale po několika letech jste se znovu dostali do finančních problémů? Nový návrh na oddlužení podat můžete, jeho povolení však nemusí být automatické.

Potřebujete poradit?

Jestliže vám bylo osvobození od placení neuhrazených pohledávek přiznáno v posledních 12 letech, insolvenční soud podle § 395 odst. 3 insolvenčního zákona návrh na povolení oddlužení zpravidla zamítne. Výjimka existuje pouze tehdy, pokud jsou v konkrétním případě prokázány důvody hodné zvláštního zřetele.

Obecné informace o tom, kdy lze o oddlužení požádat znovu, najdete na naší stránce opakovaná insolvence. Tento článek se zaměřuje výhradně na výjimečné povolení druhé insolvence před uplynutím 12 let, potřebné důkazy a aktuální rozhodovací praxi soudů.

Stručná odpověď

Druhá insolvence před uplynutím 12 let je možná, ale dlužník musí soudu konkrétně vysvětlit a doložit:

1. Proč se po předchozím oddlužení zadlužil znovu
2. Zda nové dluhy vznikly z ospravedlnitelného důvodu
3. Zda šlo o nepředvídatelnou nebo obtížně ovlivnitelnou událost
4. Jak se snažil dalšímu zadlužení předejít
5. Na co byly získané peníze skutečně použity
6. Zda existuje výrazný nepoměr mezi získanou částkou a požadovaným dluhem

Pouhé tvrzení, že se dlužníkovi snížil příjem nebo že již nezvládá splátky, zpravidla nestačí. Soud bude vždy zkoumat celý příběh vzniku nových dluhů.

Co přesně stanoví insolvenční zákon?

Rozhodující je § 395 odst. 3 zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona. Podle něj insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení, pokud bylo dlužníkovi v posledních 12 letech před podáním insolvenčního návrhu pravomocně přiznáno osvobození od placení pohledávek zahrnutých do předchozího oddlužení.

Výjimku obsahuje § 395 odst. 6. Dvanáctiletá překážka se nepoužije, existují-li důvody hodné zvláštního zřetele. Zákon výslovně uvádí zejména dva příklady:

• Dlužník se zavázal z ospravedlnitelného důvodu
• Existuje výrazný nepoměr mezi výší dluhu a skutečně poskytnutým plněním

Komentář Mgr. Milana Schagerera

„Výjimka podle § 395 odst. 6 není druhým automatickým nárokem na oddlužení. Dlužník musí soudu předložit ucelený a věrohodný příběh vzniku nových dluhů a tento příběh doložit konkrétními dokumenty. Obecné prohlášení o poklesu příjmů zpravidla nestačí.“

Lhůta se počítá od právní moci rozhodnutí

Dvanáctiletá lhůta se nepočítá od poslední srážky ze mzdy ani od okamžiku, kdy insolvenční správce přestal rozdělovat splátky. Rozhodující je den, kdy nabylo právní moci usnesení, kterým soud dlužníkovi přiznal osvobození od placení neuspokojených pohledávek.

Před přípravou druhého návrhu je proto nutné dohledat v insolvenčním rejstříku:

1. Datum vydání usnesení o osvobození
2. Datum jeho právní moci
3. Datum zahájení původního insolvenčního řízení
4. Zda bylo osvobození skutečně přiznáno

Samotné skončení insolvenčního řízení může nastat později, a proto není vhodné počítat lhůtu pouze podle data, kdy dlužník „přestal insolvenci platit“.

Pozor na důležitou výjimku u osvobození před 1. červnem 2019

Dvanáctiletá překážka se podle judikatury neuplatní, jestliže bylo rozhodnutí o osvobození od placení zbývajících dluhů vydáno před 1. červnem 2019.

Nejvyšší soud v rozhodnutí sp. zn. 29 NSČR 38/2020, publikovaném jako R 88/2021, dovodil, že nové časové omezení nelze zpětně spojovat s osvobozením přiznaným ještě před účinností novely z roku 2019. Aktuální rozhodovací praxe vrchních soudů tento závěr vztahuje také na současnou dvanáctiletou lhůtu účinnou od 1. října 2024.

To znamená, že osoba osvobozená například v roce 2017 nemusí prokazovat důvody zvláštního zřetele jen proto, že od jejího osvobození ještě neuplynulo 12 let. Stále však musí splnit všechny ostatní podmínky oddlužení, mít dostatečný příjem a být schopna hradit zákonem požadované náklady a pohledávky.

Co jsou důvody hodné zvláštního zřetele?

Zákon neposkytuje uzavřený seznam situací, ve kterých musí soud výjimku povolit. Soud posuzuje každý případ individuálně a sleduje především to, zda nové zadlužení vzniklo z okolností, které byly závažné. Okolnosti, které mohou být při dostatečném doložení významné:

• Vážné onemocnění nebo náhlé zhoršení zdravotního stavu
• Invalidita nebo dlouhodobá pracovní neschopnost
• Nákladná zdravotní péče
• Úmrtí živitele rodiny
• Živelná pohroma nebo jiná mimořádná událost
• Náhlá ztráta podstatné části příjmů z objektivních důvodů
• Závazek vzniklý v souvislosti s nezletilým dítětem
• Podvodné nebo mimořádně nevýhodné úvěrové podmínky

Samotná existence vážné události ovšem ještě nestačí. Musí existovat také srozumitelná souvislost mezi touto událostí a vznikem konkrétních dluhů.

Samotné snížení příjmu zpravidla nestačí

Častým důvodem nového zadlužení je snížení mzdy, ztráta zaměstnání, odchod do důchodu nebo dlouhodobě nízký příjem. Tyto okolnosti mohou být významné, nejsou však automatickým důvodem pro povolení druhé insolvence.

V jednom z rozhodnutí Vrchní soud v Praze nepovažoval za dostatečné tvrzení dlužníka, že si musel půjčovat kvůli nízkému příjmu. Dlužník nevysvětlil, zda se snažil zvýšit své příjmy, a svoji situaci opakovaně řešil dalšími půjčkami.

Ani dlouhodobý nepříznivý zdravotní stav nemusí sám o sobě stačit, pokud dlužník nevysvětlí, proč právě zdravotní situace vedla k uzavření nových nebankovních úvěrů.

Co by měl dlužník k druhému návrhu doložit?

U návrhu podávaného před uplynutím 12 let by měla být připravena podrobná časová osa. Nestačí uvést jednu větu, že dluhy vznikly kvůli nemoci nebo nízkému příjmu. Doporučujeme připravit zejména:

1. Rozhodnutí z předchozí insolvence
2. Přehled nových dluhů
3. Doklady o použití půjčených peněz
4. Doklady o příjmech
5. Dokumenty k mimořádné události
6. Důkazy o snaze zabránit zadlužení

Někteří dlužníci během předchozího oddlužení zaplatili 100 % zjištěných pohledávek. Ani to však nemusí automaticky znamenat, že se na ně dvanáctiletá překážka nevztahuje.

Soudní praxe dovodila, že rozhodující může být samotné přiznání osvobození, protože jeho účinky se mohou vztahovat také na některé úroky nebo jiné pohledávky, které se v oddlužení neuspokojují. Stoprocentní úhrada přihlášených pohledávek proto sama o sobě nemusí představovat důvod hodný zvláštního zřetele.

Jak dlouho bude druhá insolvence trvat?

U insolvenčních řízení zahájených od 1. října 2024 je základní doba oddlužení tři roky. Současný § 412a odst. 3 ovšem stanoví pětiletou dobu, pokud bylo dlužníkovi v posledních 20 letech přiznáno předchozí osvobození.

Existuje však důležité přechodné ustanovení. Jestliže bylo předchozí osvobození přiznáno v insolvenčním řízení zahájeném před 1. říjnem 2024, pětileté pravidlo se na první následné oddlužení nepoužije. V praxi to znamená:

1. Člověk, jehož první insolvenční řízení začalo například v roce 2015 nebo 2020, může mít první následné oddlužení tříleté
2. Jestliže první insolvenční řízení začalo až po 1. říjnu 2024, následné oddlužení v období 20 let bude zásadně pětileté
3. Délku mohou ovlivnit také případné přerušení nebo prodloužení oddlužení

Není proto správné bez dalšího uvádět, že každá druhá insolvence automaticky trvá pět let. Rozhodující je také datum zahájení předchozího insolvenčního řízení.

Co se stane, když soud výjimku neuzná?

Pokud soud dospěje k závěru, že dvanáctiletá překážka existuje a dlužník neprokázal důvody hodné zvláštního zřetele, návrh na povolení oddlužení zamítne.

Nejde přesně řečeno o „odmítnutí“ návrhu. Odmítnutí se používá především při formálních vadách návrhu. V případě dvanáctileté překážky jde o jeho zamítnutí z věcných důvodů.

Podle majetkové situace dlužníka a obsahu návrhu může následně dojít k řešení úpadku konkursem, nebo k zastavení insolvenčního řízení.

Pokud soud naopak výjimku podle § 395 odst. 6 použije, musí svůj postup odůvodnit. Proti rozhodnutí o povolení oddlužení pak může podat odvolání věřitel. Důvody pro výjimku proto musí obstát nejen před insolvenčním soudem, ale případně také v odvolacím řízení.

Nejčastější otázky

Mohu požádat o druhou insolvenci po šesti letech?
Ano, návrh podat lze. Pokud bylo předchozí osvobození přiznáno po 1. červnu 2019, bude ale zpravidla nutné prokázat důvody hodné zvláštního zřetele. Jestliže bylo osvobození přiznáno před 1. červnem 2019, dvanáctiletá překážka by se podle současné judikatury uplatnit neměla.

Je invalidita automatickým důvodem pro druhé oddlužení?
Není. Soud bude zkoumat, kdy invalidita vznikla, jak ovlivnila příjmy, zda byla příčinou konkrétních dluhů a jak se dlužník snažil svoji situaci řešit.

Stačí, že se mi snížil příjem?
Samotné snížení příjmu zpravidla nestačí. Podstatná je příčina poklesu, jeho nepředvídatelnost, návaznost na vznik dluhů a opatření, která dlužník učinil.

Počítá se 12 let od skončení splácení?
Rozhodující je právní moc usnesení, kterým bylo přiznáno osvobození od placení zbývajících pohledávek.

Bude druhé oddlužení trvat pět let?
Ne vždy. Pokud bylo předchozí osvobození přiznáno v řízení zahájeném před 1. říjnem 2024 a jde o první následné oddlužení, může být doba oddlužení tříletá.

Článek poskytuje obecné informace podle právního stavu k 3. srpnu 2026. Výsledek konkrétního řízení závisí na individuálních okolnostech a rozhodnutí insolvenčního soudu.