Zanechte nám na sebe kontakt, ozveme se vám!

nebo

Finanční gramotnost: Co byste měli vědět o dluzích a splácení

4.1.2016

Půjčit si peníze není jen tak. Musíte je totiž řádně, tedy všechny, a včas, tedy v dané lhůtě, vrátit. A ne vždy se to lidem daří. Pokud zaplatí pozdě nebo méně, dostanou se do prodlení a hrozí jim sankce. Co je třeba si uvědomit ještě před tím, než se upíšete k úvěru, radí ekonomka Marcela Hrubošová.

Povinnost dlužníka

Smlouvu můžete porušit nejenom při splácení, ale i při neplnění smlouvou vyžadovaných informačních povinností. Pokud například neoznámíte změnu svých kontaktních údajů nebo nedoložíte potřebné dokumenty, může přijít sankce, a to zpravidla ve formě smluvní pokuty.

Předcházení prodlení

Jakmile zjistíte, že vám chybějí peníze na splácení dluhu, nedělejte mrtvého brouka a začněte s věřiteli aktivně jednat o změně splátkového kalendáře. Rozhodně si nepůjčujte na jednotlivé splátky u dalších věřitelů. Možností je i konsolidace dluhů, tedy že si vezmete nový úvěr na zaplacení všech předchozích dluhů.

Kde dlužíte?

Lidé mají často dluhy u mnoha institucí a na některé z nich mohou zapomenout. Instituce ovšem nezapomínají a dělají vše pro to, aby je úspěšně vymohly. To může trvat i několik let. V případě, že si nejste jisti, zda někde nedlužíte, nestačí pouze zažádat o výpis z registru dlužníků. Kontaktujte další poskytovatele služeb a buďte aktivní při jejich vyhledávání.

Nejčastěji mají lidé dluhy u:

  • telekomunikační společnosti a mobilních operátorů
  • zdravotní pojišťovny
  • české správy sociálního zabezpečení
  • dopravních podniků za pokuty za jízdy načerno
  • úřadů za poplatky (například za svoz odpadu, za psa, jiné poplatky v místě bydliště, za lékaře)
  • bank, pojišťoven, leasingových společností a nebankovních institucí
  • podniků za energie, plyn, vodu, topení

V případě, že máte změnu v kontaktních údajích, nezapomeňte ji nahlásit i těmto subjektům. Doporučuji také pravidelně kontrolovat dostatek prostředků na účtech, správnost čísel účtů u trvalých příkazů a SIPO.

Jak na dluhy?

Často za dluhy může zbytečné utrácení za nepotřebné aktivity či věci. Je třeba si uvědomit, že pokud nebudete splácet, ve finále přijdete o vše. Takže především přestaňte utrácet za zbytečnosti, prodejte přebytečný majetek (auto, televizi, chatu) dříve, než vám jej zabaví exekutoři, a z výtěžku splaťte část dluhů.

Konsolidace dluhů (refinancování)

Konsolidací dochází k nahrazení všech vašich dluhů jedním dluhem a jedním věřitelem. Cílem je snížit výši měsíčních splátek, které nesmí být ani o korunu vyšší, než jste schopni platit. V opačném případě spadnete kvůli sankcím za prodlení opět do dluhové spirály.

Dluhová spirála

Pozorně si přečtěte smlouvu včetně všeobecných obchodních podmínek, abyste nebyli překvapeni z případných sankcí. Někteří věřitelé mají nastaveny smlouvy tak, že stačí jedno či dvě opomenutí, a dluh se zvětší na dvojnásobek. Zpoplatněné bývají i upomínky.

Zvětšený dluh nestíháte splácet, na splácení si půjčíte za ještě horších podmínek, naskakují nové a nové sankce a rozjíždí se opět dluhová spirála. Na jejím konci dlužíte i desetkrát více než na začátku a máte několik věřitelů a exekucí. Nezapomeňte, že dluh narůstá, i když jej věřitel aktivně nevymáhá. Ten často čeká, až dluh včetně smluvních pokut a úroků z prodlení dosáhne výše, při které se mu vyplatí začít dluh vymáhat.

Rizikem dluhu je žaloba

Pokud vám dluhy přerostou přes hlavu a přestanete splácet, dostanete se do prodlení. Pravděpodobně vám přijde do schránky obsílka od soudu nebo od soukromého rozhodce, protože vás věřitel zažaloval. Nemá smysl se schovávat a obálku nepřebírat. Desátý den po uložení na poště se dopis stejně považuje za doručený i bez vyzvednutí. Od této takzvané fikce doručení běží lhůty, ve kterých se můžete bránit u soudu a situaci řešit.

Rozhodčí řízení

Místo obálky od soudu můžete obdržet obálku od soukromého rozhodce s oznámením o zahájení rozhodčího řízení. Rozhodčí řízení je zákonem upravený proces, ve kterém místo soudu o sporu věřitele a dlužníka rozhoduje soukromý rozhodce.

Rozhodčí řízení se může uskutečnit pouze na základě takzvané rozhodčí doložky. Tou je smlouva, která musí být v případě spotřebitele uzavřena na listu papíru, a kterou se zbavujete práva na řízení před soudem a souhlasíte s tím, že místo soudu bude rozhodovat soukromý rozhodce.

Rozhodčí nález a jeho zrušení

Rozhodčí nález je obdobou soudního rozsudku v rámci rozhodčího řízení. Stanoví povinnost zaplatit určitou částku v určité lhůtě. Po nabytí právní moci má stejné účinky (vykonatelnost) jako rozsudek u soudu. Věřitel může jít s rozhodčím nálezem za exekutorem.

Rozhodčí nález může zrušit soud, pokud je neplatná rozhodčí doložka. A pak také v případě, kdy rozhodce nepostupoval podle právních předpisů na ochranu spotřebitele. I u rozhodčího řízení platí, že byste se ho měli zúčastnit, neboť se můžete aktivně bránit proti tvrzením věřitele.

Zdroj: finance.idnes.cz (Marcela Hrubošová)

Rychlý kontakt x