Zanechte nám na sebe kontakt, ozveme se vám!

nebo

Dlužím, dlužíš, dluží... již přes tři miliony Čechů

24.3.2015

Půjčit si rozumně na rozumný účel je nepochybně rozumné. Celkové zadlužení domácností také není přehnané, problém ale narůstá u tzv. nebankovních půjček, proto se zde chystá zásadní regulace.

Makroekonomicky jsme na tom stále zdánlivě dobře: jen v bankách mají domácnosti uloženo 1,8 bilionu korun a v bankovním sektoru mají půjčeno 1,23 bilionu korun (z toho navíc tři čtvrtiny na bydlení), takže na spotřebitelských úvěrech dluží jen 200 miliard korun. To je ale jen malá část "trhu".

Šok: nebank

Z těchto velkých údajů tedy vyplývá, že téměř 500 miliard korun mají Češi půjčeno od nebankovních institucí. Na tyto půjčky nemáme jednoznačný ukazatel, protože jen část poskytovatelů je členem nějaké asociace, např. ČLFA (České leasingové a finanční asociace). Členské společnosti ČLFA např. celkem poskytly leasingem, factoringem úvěry pro spotřebitele i podnikatele 135,3 mld. Kč, jen malá část jsou ale úvěry domácnostem.

Nejsou všichni šmejdi

Mezi nebankovní poskytovatele patří i mnohé velké společnosti, např. Home Credit, nadnárodní Provident, Cetelem, Cofidis (členové ČLFA) atd. Ty dodržují zásadní pravidla, lze souhlasit s tím, že půjčují zodpovědně a většinou i "varují": Při schvalování úvěru může být využito dotazování se do úvěrových registrů SOLUS a Nebankovního registru klientských informací.

Daniel Hule z organizace Člověk v tísni to říká jasně: "Pět nebankovních společností nabízí férové půjčky, které obstojí v konkurenci bank. Tisíce jiných zkouší pořád stejný podfuk. Jejich cílem je udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože, aby splácela."

Hypotéky s menšími problémy

V průměru činí výše jedné hypotéky dva miliony korun. Celkový objem hypoték se meziročně zvýšil o 52,3 miliardy korun na celkových 1,1 bilionu korun. Z toho hypotéky v celkovém objemu 14,3 miliardy korun byly v roce 2014 ohrožené neschopností klientů splácet.

"Téměř dvě třetiny ohrožených úvěrů jsou krátkodobé půjčky" konstatoval ve své analýze CRIF.

Přestože se objem nesplácených krátkodobých úvěrů snížil o 1,5 miliardy korun na celkových 32,9 miliardy.

Spotřebáky v ohrožení

Každopádně ale zájem o osobní a spotřebitelské úvěry podle CRIF roste, zatímco o osobní úvěry a splátkové karty klesá

K významným krátkodobým dluhovým nástrojům z hlediska objemu patří osobní a spotřebitelské úvěry a splátkové karty. Jejich objem vloni meziročně vzrostl o 9,5 miliardy na výsledných 301,1 mld. Kč. Ačkoli splátkových karet má nejvíce klientů, dluží na nich částky a z hlediska objemu jsou tak na třetím místě.

"Zájem klientů se loni soustředil na úvěry spotřebitelské, které už splácí 870 tisíc Čechů. Průměrně si každý z nich půjčil 142 tisíc korun," uvedl výkonný ředitel Nebankovního úvěrového registru Jiří Rajl.

Člověk v tísní hlídá

Pracovníci společnosti Člověk v tísni začali zkoumat smluvní podmínky nebankovních společností v roce 2009. Vycházeli ze zkušeností z terénu a porovnáním pěti základních parametrů vytvořili Index predátorského úvěrování, jehož pomocí začali působit na sledované společnosti tak, aby samy zjednodušily smluvní podmínky a zmírnily uplatňované sankce.

Tím bylo díky silnému mediálnímu tlaku a systematickému vyjednávání nejen s většinou těchto společností, ale i s ČLFA dosaženo zásadních změn. Největšího pokroku se podařilo dosáhnout v oblasti rozhodčích doložek, avšak změny nastaly ve všech sledovaných parametrech. Od roku 2012 byly zařazeny i nově sledované parametry:

  1. využívání zajišťovacích titulů, jako směnka, exekutorský zápis, dohoda o srážkách ze mzdy;
  2. úprava započítávání příchozích plateb;
  3. náklady soudního, resp. rozhodčího řízení;
  4. slučování žaloba.

Na aktualizaci "žebříčku" se nyní pracuje.

Legální katastrofa = zprostředkování

Podle Ministerstva průmyslu a obchodu je u nás 50 tisíc živností zprostředkování a poskytování úvěrů. Ani ministerstvo neví, kolik z toho jsou poskytovatelé a kolik zprostředkovatelé.

Odhady se pohybují ve stovkách až tisících poskytovatelů a desetitisících zprostředkovatelů. Dohled má Česká obchodní inspekce, což se má příští rok změnit: z poskytování úvěrů se má stát licencovaná činnost dohlížená Českou národní bankou. Návrh zákona již začalo ministerstvo konzultovat a v červnu by jej měla projednat vláda. Kolem tohoto zákona bude ještě doslova "horko".

ČNB totiž vidí řešení problému ve zkvalitnění distribuce finančních produktů.

"Konkrétně jako zásadní považujeme zpřísnění podmínek pro jednotlivé distributory a zprostředkovatele například požadavkem na splnění minimálních kvalifikačních předpokladů a dále zavedení jejich přímé odpovědnosti," uvedl viceguvernér ČNB Vladimír Tomšík.

Platební morálka se lepší

Dlouhodobé úvěry na bydlení klienti splácejí tradičně velmi spolehlivě, v loňském roce se navíc o 4 % snížil i počet těch, kteří řádně nesplácejí svoje krátkodobé půjčky. Celkový objem krátkodobého dluhu ohroženého nesplácením se meziročně o 1,5 mld. Kč snížil. Jiří Rajl, výkonný ředitel Nebankovního registru, se domnívá, že obrat k lepšímu souvisí jednak s lepším výkonem ekonomiky, jednak s častějším prověřováním žadatelů o úvěr.

"Počet on-line dotazů do Nebankovního registru vzrostl za posledních pět let více než dvojnásobně. Zároveň stoupá i počet pravidelných monitorovacích dotazů na celkové portfolio klientů finančních institucí. Navíc do našeho registru průběžně vstupují další společnosti, což přispívá k větší bezpečnosti na úvěrovém trhu. Očekáváme proto, že rizikovost se nebude zvyšovat," říká Jiří Rajl.

Každý desátý v ohrožení

V hypotékách se udržuje podíl nesplácením ohrožených klientů kolem 1 %, i když jejich počet dosahuje skoro ke 14 tisícům.

Počet rizikových klientů v krátkodobých úvěrech je však 276 tisíc a objem řádně nespláceného dluhu dosahuje 33 miliard korun. Podíl rizikových klientů tam již dosahuje 11 % a podíl ohrožených úvěrů 8,8 % ukazuje, že ohroženější jsou klienty, kteří mají úvěrů víc.

Ohrožení senioři

Právě senioři nejčastěji dluží u nebankovních společností. Podle údajů společnosti M. B. A. Finance se s věkem mění poměr počtu dlužníků mezi bankovními a nebankovními poskytovateli půjček. Zatímco téměř tři čtvrtiny mladých lidí do 25 let dluží bankám, u seniorů je to přesně naopak přes 76 % z nich mají problémy se splácením u nebankovních institucí.

Ze statistiky M. B. A. Finance je zřejmé, že s přibývajícím věkem roste počet dlužníků nesplácejících své závazky u nebankovních poskytovatelů půjček.

Nejstarším banky nepůjčí

Ale od 40 do 60 let převažují dlužníci nebankovních finančních institucí nad bankami v poměru 7:3 a u osob starších 60 let jsou to více než tři čtvrtiny.

"To, že starší dlužníci nesplácejí úvěry častěji u nebankovních poskytovatelů financí je pravděpodobně způsobeno faktem, že získat u nich půjčku je pro ně snazší. Pokud se ve vyšším věku dostanou do životních potíží, nezvládají splácet své závazky, kterých mají zpravidla víc než mladí lidé, kteří se například teprve začínají osamostatňovat či zakládají rodinu," míní Jakub Zetek, manažer klientského servisu M. B. A. Finance.

Vysvětlením vysokého počtu seniorů dlužících u nebank může být vysoký věk, nízké příjmy a malé možnosti ručení. Pro mnohé banky tak nejsou perspektivními klienty.

Už 1,7 bilionu korun dlužilo ke konci loňského roku 3,1 milionu Čechů, tedy meziročně o 163 tisíc více. Třetina si vzala nějaký typ úvěru na bydlení, když hypotéku z toho má 530 tisíc lidí, což je meziroční 9% nárůst. Data zveřejnil Bankovní a Nebankovní registr klientských informací, který spravuje společnost Czech Credit Bureau (CRIF).

Zdroj: Profi Poradenství & Finance

 

Rychlý kontakt x